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INTRODUCCION
La Banca Universal es una alternativa para el logro de un sistema financiero sólido y eficiente mediante instituciones más competitivas ya que la misma permite adaptarse a las necesidades y exigencias del mercado así como desarrollar competencia, los bancos sirven de intermediación financiera brindándole al publico en general calidad de servicio de acuerdo a los que ofrecen, siendo estos de múltiples opciones a cliente de colocaciones de dinero, ahorro y préstamos.
Las organizaciones actuales enfrentan grandes transformaciones en el mundo de los negocios y por ello establecen estrategias que le permiten competir en el nuevo mercado global, por lo tanto, requieren de sistemas de información que le sirvan de soporte para tomar las mejores decisiones.
La banca no esta ajena a estos cambios y como resultado nace la Banca Universal por decisión de los accionistas interesados en modernizar estas instituciones bancarias o mediante fusiones realizadas entre diferentes instituciones especializadas (Bancos comerciales, Hipotecarios, Inversión, Sociedades de Capitalización, entre otras).
En estas instituciones, la principal actividad generadora de ingresos la representa las operaciones activas a través de los créditos otorgados a los solicitantes, entendidos como el capital adeudado, los rendimientos por cobrar y cualquier otro monto que represente derechos no recaudados por una operación crediticia (Ministerio de Hacienda, 1997); sin embargo, este tipo de operaciones conlleva a su vez a asumir una serie de riesgos, mejor llamados riesgos crediticios; lo cual significa la posibilidad de que el cliente no cancele el monto del préstamo mas los intereses.
Dichos riesgos adquieren, según la Superintendencia de Bancos (SUDEBAN) diferentes categorías en función del mismo y se clasifican en créditos de riesgo normal, potencial, real, de alto riesgo e irrecuperables (Ministerio de Hacienda, 1997). Dada la diversidad de riesgos establecidos se requiere que las instituciones bancarias lleven un control sobre los mismos, a través de: a) registros de información y archivos actualizados, con la finalidad de contar con elementos para medirlo, considerando la situación financiera, comportamiento y garantías del cliente y b) expedientes de los créditos otorgados con información sobre antecedentes jurídicos, económicos y financieros del deudor e información interna relativa a las solicitudes y actas de comités de aprobación, entre otros (Ministerio de Hacienda,1977).
El éxito se logra cuando existe una buena planificación financiera y la empresa prevé la necesidad de fondos con el suficiente tiempo que le permita evaluar las diferentes alternativas que le ofrece el mercado y escoger la más apropiada para ese momento. En la presente investigación se planta la banca universal, su concepto, características, constitución, autorización de funcionamiento de la banca, obligación de la banca universal, comercial y otras instituciones financieras, funciones de la banca en la economía de un país, esperamos que el lector quede con una visión clara y amplia de todo lo expuesto.
- BANCA UNIVERSAL
Los bancos universales son aquellos que pueden realizar todas las operaciones que, de conformidad con lo establecido en el presente Decreto Ley, efectúan los bancos e instituciones financieras especializadas, excepto las de los bancos de segundo piso. Artículo 74 de la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras
La Banca Universal También conocido como modelo continental. Este tipo de banco se caracteriza por poder realizar todo tipo de actividades de préstamo y ahorro, enfocadas tanto en empresas grandes y pymes como en particulares. Entre otras, pueden realizar operaciones en los mercados de valores y prestar múltiples servicios financieros.
Las tendencias globalizadoras de la economía mundial están suscitando profundos cambios en la banca a nivel internacional. En este contexto, surge la Banca Universal, institución que de conformidad con lo establecido en la ley general de bancos y otras instituciones financieras (Caso Venezolano), puede realizar todas las operaciones que pueden efectuar los bancos e instituciones financieras especializadas como Bancos Comerciales, Bancos Hipotecarios, Bancos de Inversión, Sociedades de Capitalización, Arrendadoras financieras y fondos de mercado monetario.
.- CARACTERÍSTICAS
.- Ampliar su oferta de instrumentos financieros para la capitalización de recursos, pudiendo recibir depósitos tanto a corto como a largo plazo, bajo distintas modalidades.
.- Poder realizar operaciones de intermediación financiera en distintos plazos.
.- Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen en distintos plazos.
.- Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen las instituciones financieras especializadas.
.- Operar con una estructura departamental variada, especializada e integrada, tanto en su aspecto organizacional como operativo, debido a la magnitud y diversidad de negocios que manejan.
.- Mantener niveles de capitalización superiores a los de la banca especializada.
.- CONSTITUCION DE LOS BANCOS UNIVERSALES
El capital mínimo requerido para operar como banco universal será de Cuarenta Mil Millones de Bolívares (Bs. 40.000.000.000,00), en dinero en efectivo o mediante la capitalización de resultados acumulados disponibles para tal fin. Los aumentos adicionales a dicho monto, igualmente deberán ser en dinero en efectivo o mediante la capitalización de dichos resultados acumulados. No obstante, si tienen su asiento principal fuera del Distrito Metropolitano de la ciudad de Caracas y han obtenido de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras la calificación de banco regional, se requerirá un capital pagado, en las condiciones antes mencionadas, no menor de Veinte Mil Millones de Bolívares (Bs. 20.000.000.000,oo).
Una vez modificado el capital mínimo requerido, los bancos universales deberán ajustar su capital social a la cantidad que corresponda, en un lapso de noventa (90) días continuos contados a partir de la modificación realizada. Según Articulo 75 de la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras.
.- AUTORIZACION DE FUNCIONAMIENTO DE LA BANCA UNIVERSAL
La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá otorgar la autorización de funcionamiento como banco universal en los siguientes casos:
1. Cuando se trate de la fusión de un banco especializado con uno o más bancos, entidades de ahorro y préstamo o instituciones financieras especializadas.
2. Cuando se trate de la transformación de un banco especializado.
3. Cuando los interesados soliciten su constitución, mediante el procedimiento previsto en el Capítulo II del presente Título.
El funcionamiento de un banco universal por fusión o transformación también requiere la autorización de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras y en tal caso se seguirá, en cuanto sea aplicable, el procedimiento establecido en el Capítulo II del presente Título. Según el Articulo 76 de la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras.
.- LIMITACIONES COMUNES A TODAS LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS DE LA BANCA COMERCIAL
Las Limitaciones de las actividades bancarias al igual que de otras instituciones financieras están reguladas por medio De la SUDEBAN y del Banco Central de Venezuela a través de todas las providencias y normas que son emanadas de dicho ente.
En la ley General de Bancos en el Art 185 establece las prohibiciones comunes donde expresa lo siguiente:
1.- Otorgar créditos con un plazo mayor a 10 años, por cuanto esto va contra la naturaleza de los mismos, que deben ser de plazos cortos e incluso excesivamente cortos en comparación con los otorgados por el resto de la banca.
2.- Adquirir más del 20% de una empresa y mantener esa participación por más de 3 años. En caso de exceder el plazo deberá tal participación bajar al 10%.
3.- Adquirir obligaciones emitidas por otras instituciones financieras, salvo que se trate de operaciones con excedentes de tesorería y por plazos menores de 60 días.
4.- Invertir en obligaciones de empresas privadas no inscritas en el Registro Nacional de Valores.
5.- Conceder créditos no garantizados, que excedan en su conjunto del 5% del total del activo del banco.
6.- Mantener contabilizados en su balance, como activos, créditos o inversiones que no cumplan con las disposiciones de ley o con la normativa prudencial emanada de la Superintendencia de Bancos.
7.- Tener invertida o colocada en moneda extranjera una cantidad mayor a la permitida por el Banco Central de Venezuela.
- PROHIBICIONES COMUNES A TODAS LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
En el artículo 185 de la Ley General de Bancos vigente, se establecen todas las actuaciones absolutamente prohibidas para los institutos regidos por la misma, las cuales son:
1. Otorgar créditos a los presidentes, vicepresidentes, directores y en general a todo el personal de primer nivel, incluidos cónyuges y parientes dentro del 4° nivel de consanguinidad y 2° de afinidad; excepto:
Que sean para vivienda principal.§
Que estén garantizados con prestaciones sociales.§
§ Que sean para adquisición de un vehículo (esto, contrario a la ley, por una opinión de la SUDEBAN). Los créditos a ser otorgados por esta vía no podrán exceder del 10% del patrimonio del banco.
Otorgar créditos a funcionarios o empleados y a sus cónyuges; excepto:
Créditos para vivienda principal.§
Créditos para satisfacer necesidades razonables de los empleados de acuerdo con las políticas del instituto.§
§ Créditos garantizados con prestaciones sociales. Los créditos a ser otorgados por esta vía no podrán exceder del 10% del patrimonio del banco.
Otorgar créditos a los accionistas que tengan:
Más del 10% del capital social del Banco.§
Poder de voto en la Asamblea mayor al 10% del capital social.§
Participación en la Junta Directiva mayor al 25%§
Otorgar créditos a funcionarios y empleados de Sudeban.
Otorgar créditos a personas:
§ Naturales: Cuando no presenten un balance general o un estado de ingresos y egresos suscrito por el interesado, o bien, a menos que constituya una garantía a tal fin.
Jurídicas: Estados financieros auditados si el crédito excede de 2.400 UT (unos BsF. 110.400).§
Conceder créditos que excedan en su conjunto del 10% del patrimonio total del banco.
Conceder créditos a personas vinculadas, directa o indirectamente, entre sí que excedan en su conjunto del 20% del patrimonio total del banco. Se consideran vinculados:
Las personas naturales con sus§ cónyuges, parientes dentro 4° nivel de consanguinidad y 2° de afinidad y con las sociedades cuando su participación sea del 20%, o cuando su participación en la gestión sea mayor al 25% de los miembros de la Junta Directiva.
Las personas jurídicas con sus accionistas o§ socios, cuando su participación sea mayor del 20%, o cuando su participación en la gestión sea mayor al 25% de los miembros de la Junta Directiva.
Las personas jurídicas que tengan directa o§ indirectamente uno (1) o más accionistas o socios y cuando su participación sea mayor del 20%, o cuando su participación en la gestión sea mayor al 25% de los miembros de la Junta Directiva.
Otorgar créditos de cualquier clase a personas vinculadas con la institución.
Realizar cualquier operación de crédito garantizada con sus propias acciones, bajo pena de nulidad. Esta prohibición tiene como finalidad evitar el traspaso velado de las acciones del banco.
Ser propietario de bienes inmuebles, salvo los que sean sedes para sus oficinas.
Tener como presidente a una persona que desempeñe el mismo cargo en otro banco.
Tener como miembros de la Junta Directiva a personas que formen parte de otras juntas administradoras. A menos que sean del mismo grupo financiero.
Cobrar intereses sobre el monto total de una operación. Los intereses siempre se calcularán sobre saldos deudores.
Otorgar créditos en caso de venta de activos por plazos superiores a los previstos en la ley.
Vender o comprar bienes a los miembros del personal de primer nivel.
Realizar sorteos o rifas para captar y mantener clientes. Las excepciones las otorga la Sudeban.
Las adquisiciones de carteras de crédito de personas, naturales o jurídicas relacionadas con el banco.
Pagar al personal de dirección (presidente, vicepresidentes, directores, consejeros, asesores, administradores, así como a sus cónyuges y parientes) cantidades que en su conjunto excedan del 20% de los gastos de transformación.
Actuar como fiduciario o fideicomitente con personas, naturales o jurídicas, relacionadas a criterio de la Ley.
.- PROBLEMAS FUNDAMENTALES EN LA ADMINISTRACION DE LA BANCA COMERCIAL
Los bancos comerciales son instituciones de créditos que tratan de obtener un beneficio para sus accionistas, y, al mismo tiempo, organismos dotados del poder de crear dinero, porque las partidas de sus pasivos consistentes en depósitos son dineros (depósitos a la vista) o cuasi-dinero (depósitos de ahorros y a plazo). Con respecto a la capacitación de recursos a través de los depósitos bancarios, los bancos comerciales han de hacer frente a un problema de liquidez más agudo que el que se le plantea a las restantes instituciones privadas de crédito.
La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir los requisitos de la reserva legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depósitos. Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer las peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y billetes en sus bóvedas de seguridad. Naturalmente, algunos clientes están depositando dinero mientras que otros lo están retirando, de modo que la mayoría de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero depositado el mismo día. Pero los depósitos y las extracciones jamás se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de dinero se sobre pasan los depósitos, el banco hace los pagos con su reserva en efectivo en bóveda.
Los diferentes factores que influyen y condicionan la evolución de los mercados y de las instituciones financieras en general, son los que contribuyen a los cambios generados en el negocio bancario; tradicionalmente la banca se ha dedicado a la intermediación financiera, pero poco a poco fue incrementando sus funciones aunado a la existencia de nuevos competidores bancarios y no bancarios (actuales y potenciales). La banca asume por sus propias funciones y operaciones, diferentes tipos de riesgos: de crédito, liquidez, de tipo de cambio, de tipo de interés, entre otros.
Pero en la actualidad existen nuevos enfoques sobre el riesgo, López y Sebastián (1998: 218-221) determina siete tipos de riesgo, los cuales expresan lo siguiente:
Riesgo de crédito: se le denomina así a la probabilidad de que un prestatario (cliente activo) no devuelva el principal de su préstamo o crédito y no pague los intereses de acuerdo con lo estipulado en el contrato. Esta actividad constituye la principal fuente de ingresos para un banco, pero puede ser a su vez la causa determinante de la quiebra de un instituto financiero, dado que un préstamo puede aportar tantos ingresos a la cuenta de resultados, como puede ocasionar serios problemas de liquidez en caso de morosidad en el pago de los intereses y del principal.
Riesgo-país: se define el riesgo país como la posibilidad de que el conjunto de prestatarios de una nación sean incapaces de cancelar los intereses y de devolver el principal de sus deudas a sus acreedores extranjeros.
Riesgo de liquidez: este tipo de riesgo refleja la posible pérdida en que puede incurrir una entidad que se ve obligada a vender activos o a contraer pasivos en condiciones desfavorables, para hacer frente a retiros o para satisfacer la demanda de solicitudes de crédito.
Riesgo de mercado: se refiere a la posibilidad de que el banco sufra una pérdida en un determinado período, debido a movimientos inesperados y adversos en los tipos de interés, y de cambio.
Riesgo tecnológico: es la exposición que tienen las instituciones financieras a pérdidas por posibles fallos en el sistema tecnológico, dado su peso dentro de la actividad bancaria.
Riesgo operativo: fallos ocurridos en el proceso de seguimiento y control de las posiciones asumidas; en general inadecuado control interno.
Riesgo legal: supone la realización de una pérdida debido a que una operación no puede ejecutarse por incapacidad de una de las partes para cumplir los compromisos contractuales asumidos, por no existir una formalización clara o no ajustarse al marco legal establecido.
.- OBLIGACIONES DE LA BANCA UNIVERSAL, COMERCIAL Y OTRAS ENTIDADES
OBLIGACIONES BANCARIAS:
Las Obligaciones Bancarias se definen como la expresión que designa un término relacionado con todos los créditos otorgados por el banco a su(s) cliente(s).
La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir con los requisitos de la reserva legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depósitos. Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer las peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y billetes en sus bóvedas de seguridad.
Mientras que algunos clientes están depositando dinero mientras que otros lo están retirando, de modo que la mayoría de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero depositado el mismo día. Pero los depósitos y las extracciones jamás se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de dinero se sobre pasan los depósitos, el banco hace los pagos con su reserva en efectivo en bóveda.
Ejemplos de obligaciones bancarias
.- Las cuentas bancarias, Cuentas Corrientes; Depósito de ahorros o cuentas de ahorro; Depósitos de Ahorro Corriente; Depósito a Plazo Fijo; Cuentas De Depósitos. Operaciones Pasivas. La acción de recibir fondos por parte de los Bancos, tanto de personas naturales, como jurídica se conoce como depósitos. Estos pueden ser: a) A la vista o sea cuenta corriente; y b) A plazo fijo o sea, cuenta de Ahorro.
Mediante una cuenta corriente, los depositantes colocan su dinero en el banco y para hacer el pago de sus obligaciones los retiran por medio de cheque que él mismo confecciona según su conveniencia. Este tipo de cuentas facilita las operaciones comerciales, como también el retiro del dinero
La cuenta de Ahorro, es otro de los servicios que presta un banco, quien acepta estos depósitos de dinero para guardarlos y protegerlos. El depositante tiene la facultad de retirarlos según su conveniencia y los clientes que lo posen, ganan intereses sobre sus saldos bancarios.
De acuerdo a la Ley Bancaria, toda institución de este tipo debe mantener un cierto porcentaje de estos depósitos en sus reservas en efectivo. Para las cuentas corrientes debe ser el 20% del total, mientras que para las cuentas de ahorro debe ser del 10%
Los Bancos deben mantener cierta cantidad de esos depósitos para responder a los posibles retiros de sus clientes (es importante desde el punto de vista de la confiabilidad de los clientes). Esta garantía que protege a los depositantes contra las actividades especulativas de los bancos se llama "encaje".
Ejemplo de las obligaciones del banco del Orinoco con sus clientes.
De las obligaciones y derechos del BANCO: Por lo que respecta al uso del bancodelorinoco.com, el BANCO se obliga de manera especial a cumplir con las obligaciones siguientes, además de todas aquellas derivadas de la Ley, la costumbre o el uso y de la buena fe:
1.- El BANCO estará obligado a registrar las consultas efectuadas por medio del bancodelorinoco.com, y las operaciones bancarias que sean ofertadas en un futuro, el mismo día en el cual se realicen, excepto cuando sean hechas en un lapso en el cual estén sometidos a mantenimiento, el bancodelorinoco.com o cualquier otro sistema de cualquier naturaleza utilizado por el BANCO para los fines de esta oferta.
2.- En el supuesto previsto en el numeral anterior, el BANCO solo estará obligado a registrar dicha operación en la medida en que el sistema del cual se trate sea habilitado nuevamente y se encuentre operando normalmente.
3.- El BANCO, cuando lo considere conveniente podrá suspender o restringir el bancodelorinoco.com de cualquier manera, e inclusive, cesar de prestarlo totalmente de manera unilateral. Si llegase el caso de aplicar la potestad prevista en este numeral, el CLIENTE renuncia de manera expresa a cualquier acción que pudiera asistirle derivada de la suspensión o restricción del bancodelorinoco.com de cualquier manera, e inclusive, la cesación total en la prestación del servicio de manera unilateral por parte del BANCO.
4.- El BANCO se obliga a mantener actualizada toda la información que facilite al CLIENTE por el bancodelorinoco.com, todo ello dentro de la medida de sus posibilidades y, en caso de consulta de saldos, el mismo será el resultado de todos los asientos contables realizados hasta el momento de la consulta; no obstante, podrá experimentar variaciones derivadas de operaciones de cualquier índole que estén en trámite para ese momento o que sean realizadas con posterioridad. En cuanto a las informaciones sujetas a variaciones de precios provocadas por la evolución de los mercados financieros o no, el BANCO sólo estará obligado a informar el monto del último valor del cual tenga conocimiento, por lo cual, el CLIENTE acepta expresamente que el BANCO no tendrá responsabilidad alguna por variaciones en el valor de los precios de dichos mercados.
.- FUNCION DE LA BANCA EN LA ECONOMIA DEL PAIS
Vale recordar que la intermediación de la banca consiste en llevar el dinero desde los ahorristas hasta los inversionistas. Pero en el ámbito venezolano, la banca cuenta un papel muy importante, ya que esta es la que promueve a mover la gran maquinaria de los pequeños y grandes empresarios a nivel nacional, motivando de alguna manera a mover la economía venezolana. Es decir, los bancos actúan en el mercado de dinero y capitales. Ello permite inferir que el sistema financiero venezolano, como todo sistema, es un complejo conjunto de elementos (Organismos en este caso) interrelacionados e interdependientes entre si, que no pueden ser analizados de manera aislada, sino por el contrario, el mismo está sujeto a un compendio normativo global que de manera determinante, establece un blindaje de carácter superior en la ejecución de sus ejecutorias, y donde participan todos los entes gubernamentales que de alguna u otra manera tienen incidencia en el desarrollo y ejecución de la actividad bancaria y financiera en el país. Así como se muestra en la grafica que se muestra a continuación:
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pública y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar créditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquiriéndolas y dirigiéndolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades.
La Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras, promulgada mediante el Decreto No. 1.526 de fecha 3 de noviembre de 2001, viene a establece un compendio normativo global que permite actualizar el funcionamiento de los organismos de control financiero del Estado venezolano.
Antiguamente la Superintendencia aparecía como un servicio técnico especial adscrito al Ministerio de Hacienda. Ahora se trata de un organismo dotado de personalidad jurídica y patrimonio propio e independiente del Fisco Nacional. Además se le da autonomía funcional, administrativa y financiera. Con ello podemos establecer claramente la intención de convertir al Superintendente y demás funcionarios y empleados en servidores del Estado.
Así mismo se facultaba a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras a inspeccionar, vigilar y fiscalizar a los bancos y las demás instituciones de crédito. Ahora las facultades se extienden a regular y controlar. Es evidente que el Estado está convencido que la Superintendencia no puede ser un servicio de actuación limitada sino de control muy amplio por cuanto no se define en la ley que tipo de control debe desempeñar. "Donde no distingue el legislador no puede distinguir el intérprete".
Por otra parte, el Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria (FOGADE) debe cumplir un papel estelar en el establecimiento de la credibilidad en el sistema bancario nacional. Su fortalecimiento financiero con el aporte de las instituciones financieras ha sido un acierto legislativo definitivo por parte del Estado.
Como banco de bancos, el Banco Central mantiene un porcentaje de los depósitos que poseen los bancos privados, vigila las operaciones de éstos, actúa como institución crediticia en última instancia y proporciona servicios técnicos y de asesoría. Lleva a cabo la política monetaria tanto nacional como exterior y, en muchos países, es el Banco Central el que diseña esta política de forma independiente del gobierno, sirviéndose de toda una gama de controles directos e indirectos sobre las instituciones financieras.
Indudablemente que ha habido avances importantes respecto a la conveniencia de dotar a los organismos fiscalizadores de todos los instrumentos legales, técnicos y humanos, que hagan posible anticipar los procesos de insolvencia bancaria y cortar de raíz su avance antes de que se afecten los intereses de los contribuyentes.
La Banca de alguna forma, sirve como instrumento regulador y controlador de manera que el pueblo venezolano mas que todo las clase trabajadora pueda invertir, y en consecuencia esto le traiga beneficio a toda la comunidad en general a través de fuentes de empleos que se pudieran abrir, a partir de la inversión en la apertura de una empresa por ejemplo. Además la Banca también puede interferir en la economía venezolana negativamente, como se evidencia este año donde que hace referencia el ministro (Ali Rodríguez Araque), es producto de la baja en la demanda de créditos en este año 2009, la cual es contradictoria con la caída en las tasas de interés, pues se esperaría que el número de créditos otorgados se incrementen al hacerse más barato el endeudamiento. Al bajar la demanda disminuye la intermediación bancaria pues las entidades financieras no tienen a quien prestarle.
Dada la caída en la demanda préstamos, la Asociación Bancaria de Venezuela, presidida por Víctor Vargas, considera necesario reformular el sistema de créditos dirigidos. Actualmente los bancos están obligados a destinar 21% de su cartera crediticia al agro, 3% al turismo, 3% a las microempresas, 10% a la manufactura e igual monto al sector hipotecario.
A juicio de Vargas, la banca esta presentando problemas para cumplir dichas metas por la baja demanda de créditos, además sentenció que “si queremos que haya más demanda habrá que buscar caminos para estimular esa demanda".
Precisamente ese es el problema, el estimulo a la inversión y por ende al préstamo, luego de 10 años es algo difícil creer en las buenas intenciones del Gobierno para con el sector privado, por lo que muchos inversionistas prefieren utilizar su dinero en adquisiciones de Bonos donde no puedan ser objeto de presiones, chantajes ni expropiaciones, antes que pedir un préstamo y tratar de producir algún bien o servicio.
.- CONCLUSIONES
La gerencia de las finanzas empresariales de enezuela, cada día reviste mayor importancia. En esa búsqueda constante por un desempeño eficiente, en los últimos años, se ha observado la modernización de esta área, que se traduce en la búsqueda de nuevas alternativas de financiamiento que conlleven el aumento del valor de la empresa.
El sistema financiero de una Banca Universal, genera un mayor crecimiento del sistema, aumenta su solidez, genera nuevos productos bancarios y principalmente disminuye los costos gracias a sus economías de escala y alcance como lo está demostrando.
La Banca Universal genera a través de entidades financieras avances de competitividad, eficiencia, solidez al mercado interno y una mayor conexión con los mercados externos de capital y mercados comerciales. Donde tenemos que considerar la confianza del ahorrista; contar con entidades que brinden los servicios en un mismo banco, es importante generar estabilidad política y económica, libertad cambiaria, que otorguen un adecuado ambiente de negocios, ausencia de normas domesticas sobre encajes y ausencia de tasas máximas. No sólo se necesita de estabilidad económica para generar la llegada de capital extranjero sino que es un aspecto imprescindible para que todo el sistema bancario se desempeñe favorablemente y solidamente. En este sentido, el control de riesgo exige a la gerencia operativa suficiente información para el análisis de los créditos a fin de evitar la morosidad de los clientes, evitando la quiebra bancaria. Estas acciones dependen significativamente de sistemas de información que permitan realizar un buen estudio de los créditos solicitados para su correspondiente aprobación o negociación, así como el seguimiento de los admitidos.
En los últimos años vemos que los bancos han otorgados prestamos o microcréditos a cortos plazos y con tasas preferenciales brindándoles al cliente la posibilidad de obtener alguno de acuerdo con los beneficios que este preste.
.- BIBLIOGRAFIA
.- Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras
.- http://www.redeconomia.org.ve/documentos/acastellano/entornoriesgo.pdf
.- www.venelogia.com
-www.monografias.com/trabajos33/sistema-bancario-venezuela
.- www.Sudeban.gov.ve
OPERACIONES DE LOS BANCOS COMERCIALES
OPERACIONES PASIVAS:
Son operaciones pasivas de la banca aquellas mediante las cuales los bancos adquieren dinero suficiente para sus necesidades en el mercado. Las principales operaciones pasivas son las siguientes:
a) Depósitos:
El depósito se puede definir como la operación pasiva por medio de la cual el banco obtiene de sus clientes dinero liquido, con la obligación de restituirlo a pedido del depositante, con previo aviso o sin él. Esta definición está contemplada solamente desde un punto de vista económico y, aún así habría que ampliarla, en el sentido de que no sólo es depósito lo que deposite el cliente en dinero efectivo o valores, sino también todo aquello que el banco adeude al cliente, independientemente de que provenga de las operaciones pasivas del mismo instituto. Desde el punto de vista jurídico, el depósito podrá quedar comprendido dentro de la definición contenida en el Art. 1.749 del Código Civil: el depósito bancario no es más que el negocio jurídico mediante el cual el depositante entrega a un banco una cierta suma de dinero otorgándole a éste la facultad expresa o tácita, de utilizarla, pero favoreciendo la disponibilidad a favor del primero.
Los depósitos bancarios se clasifican en:
• Depósitos en cuenta corriente: Los depósitos en cuenta corriente son efectuados regularmente por personas naturales o jurídicas, que requieren la seguridad y disponibilidad de las sumas confiadas al banco. Dichos depósitos pueden ser reiterados, sin previo aviso, mediante la utilización de cheques cuyos formularios suministra el banco. En casos especiales, no es el banco quien elabora los formularios, sino los poseedores de las cuentas corrientes.
• Depósitos en cuenta de ahorros: Estos depósitos están constituidos por las cantidades aportadas por personas naturales o jurídicas, las cuales se supone que no persiguen fines mercantiles, aunque aspiran a obtener un interés prudencial por sus ahorros.
• Depósitos a plazo fijo: Estos están constituidos por cantidades exigibles a un término fijo, siempre a plazos mayores de 30 días. Los depósitos a plazo fijo están documentados por certificados, negociables o no, emitidos en títulos de numeración sucesiva, los cuales deben ser inscritos en los registros llevados al efecto (Art. 22 de la Ley General de Bancos). La condición de plazo fijo permite a los bancos realizar operaciones lucrativas sin la preocupación de que se presenten desembolsos imprevistos.
Los depósitos también pueden clasificarse en primarios y derivados. Los primarios surgen cuando el banco recibe efectivo o valores (tales como cheques o giros) convertibles de inmediato en efectivo, es decir, el depósito propiamente dicho. Mientras que los depósitos derivados son aquellos que surgen de préstamos que concede el propio banco y que son abonados en las cuentas corrientes de los clientes y dejados por éstos temporalmente en dichas cuentas.
a) Ventas de Giros: Un giro es una remesa de una plaza a otra.
Su instrumento principal es la letra de cambio; pero, además, puede llevarse a cabo mediante transferencias para el interior y para el exterior del país. Esencialmente, la venta de giros está constituida por la colocación de letras o cheques sobre otras plazas.
b) Ventas de Títulos: Este nombre incluye una amplia serie de actividades, que consisten en colocar en el mercado acciones u otros títulos, tales como cédulas o bonos hipotecarios, etc.; incluyendo empréstitos nacionales, estatales o municipales, y también, títulos de países extranjeros.
c) Emisión de Bonos de Renta: Otra fuente de recaudación bastante usada por los bancos consiste en la emisión de bonos “de renta”. El banco emite bonos y los coloca en el mercado, generalmente entre sus propios ahorristas. Los plazos para la amortización de estos bonos tienen que ser superiores a un año.
d) Redescuentos Pasivos: Mediante el redescuento pasivo, los bancos descuentan en otros bancos, y más comúnmente, en los bancos centrales o emisores, documentos provenientes de sus operaciones activas, con lo cual se proveen de fondos, bien sea para hacer frente a sus compromisos extraordinarios o imprevistos.
e) Anticipos Pasivos: Cuando un banco común requiere fondos para hacer frente a compromisos imprevistos, recurre a esta operación transitoria, que consiste en dar en caución al Banco Central títulos y valores, con el fin de obtener anticipos pasivos. Al igual que la anterior, esta operación puede reconstituir el encaje legal.
f) Reportes Pasivos: Es una compra-venta de títulos (compras al contado y ventas a crédito). El cliente lleva un titulo al banco y se lo vende al contado; simultáneamente el banco facilita el mismo cliente en la venta a crédito. Por ejemplo, un cliente que está interesado en adquirir un título valor en la bolsa de valores (acciones, cédulas o bonos hipotecarios, etc.) recurre al banco y le ofrece el titulo; Si el banco acepta la operación, lo compra al contado, y a su vez, se lo vende al cliente a crédito.
g) Captaciones del Publico Restringidas: Son aquellos depósitos aperturados en el banco, por ejemplo:
a. Judiciales.
b. De menores.
c. En garantía de terceros: alquileres.
d. Aceptaciones bancarias.
e. Bonos de Ahorro.
h) Depósitos en moneda extranjera: Los bancos comerciales pueden recibir estos depósitos a la vista o a plazo no mayor de un año, pero en ningún caso pueden los depositantes disponer de sus saldos acreedores en billetes o en moneda extranjera.
OPERACIONES ACTIVAS:
Las principales operaciones activas de la banca son las siguientes:
a) El descuento: Un acreedor posee un documento de crédito donde consta que cobrará su deuda al vencimiento de un plazo determinado, si ese acreedor tiene una necesidad urgente de dinero efectivo y no puede esperar al vencimiento del plazo, acude con su documento al banco y le ofrece cederlo, recibiendo a cambio una cantidad de dinero en efectivo equivalente al valor nominal de documento, menos una comisión que el banco percibe por el hecho de adelantar su pago. Esta comisión es la que se denomina descuento, pues el banco descuenta el valor total expresado en el documento.
El descuento es una operación de extraordinaria importancia para los bancos, pues le permite colocar en forma temporal sus disponibilidades, siendo a la vez un empleo de fondos invertidos que pueden procurarle nuevos recursos antes de su vencimiento, debido a la facilidad de su negocio por medio del descuento.
Los documentos más utilizados para el descuento son las letras de cambio, que ofrecen mayor garantía. Le siguen en importancia los pagarés a la orden, bonos del tesoro, valuaciones de obras públicas, certificados de depósitos a plazo, aceptaciones bancarias.
b) Préstamos Bancarios: Es el contrato mediante el cual una persona del banco, entrega a otra (el cliente) dinero o bienes de capital, para que se sirva de ellos mediante su consumo, obligándose ésta (el cliente) a restituirlo en el plazo y al interés convenido.
El préstamo bancario, especialmente en nuestra legislación, que lo permite a largo plazo, es por lo general renovable a su vencimiento o también amortizable en cuotas periódicas, y como en la mayoría de los casos los documentos no se originan de operaciones comerciales propiamente dichas, las firmas que acompañan a las del beneficiario son casi siempre a título de complacencia.
c) Los Adelantos: Mediante este tipo de operación, los bancos conceden a sus clientes un crédito hasta por una determinada cantidad y por un cierto límite de tiempo, de acuerdo con las condiciones estipuladas en el contrato. El cliente goza de privilegio de poder hacer retiros totales o parciales del crédito concedido y está en la obligación de reintegrarlo también total o parcialmente durante la vigencia de la operación.
d) Anticipos: Son operaciones activas por medio de las cuales los bancos otorgan un crédito a una empresa o a una persona natural con la entrega en garantía por parte del cliente, de títulos-valores por un valor superior al crédito solicitado.
e) Compra de divisas y de letras: El objeto de esta operación es obtener, por parte del banco, letras de cambio sobre plazas del exterior pagaderas en monedas extranjeras. Por medio de ellas, el banco percibe dos objetivos fundamentales:
• Establecer fondos en el exterior.
• Traficar con las letras compradas, y así la ganancia representada por el precio de venta y el de compra.
Los bancos también suelen comprar letras, cheques y otros efectos sobre plazas del mismo país, contra firmas del interior.
f) Compra de Títulos Públicos y Privados: Las instituciones bancarias adquieren títulos públicos y privados, bien sean nacionales o bien extranjeros, que tengan cotización en las bolsas o en los mercados nacionales o internacionales, con el objeto de tener en cartera valores de fácil y cómoda realización en cualquier momento.
g) Créditos en Cuenta Corriente: Llamados también “sobregiro”, que están autorizados por la Ley y se caracterizan podrá ofrecer al cliente que lo solicita una determinada cantidad de dinero que puede ser girada contra su cuenta corriente, aunque en esta no aparezca esta cantidad como depósito efectivo. Aquellos créditos en cuenta corriente que no dispongan una garantía por parte del beneficiario no podrán exceder del 5% del total del activo del banco.
h) Créditos al Sector Agropecuario: Es determinado por el BCV.
PAPEL DEL BANCO CENTRAL DE VENEZUELA Y SU ROL REGULADOR Y EMISOR MONETARIO NACIONAL.
Según la Ley del Banco Central de Venezuela.
Capítulo III: Del Objetivo y Funciones
Artículo 5.- El objetivo fundamental del Banco Central de Venezuela es lograr la estabilidad de precios preservar el valor de la moneda.
El Banco Central de Venezuela contribuirá al desarrollo armónico de la economía nacional, atendiendo a los fundamentos del régimen socioeconómico de la República.
Artículo 6.- El Banco Central de Venezuela colaborará a la integración latinoamericana y caribeña, estableciendo los mecanismos necesarios para facilitar la coordinación de políticas macroeconómicas.
Artículo 7.- Para el adecuado cumplimiento de su objetivo, el Banco Central de Venezuela tendrá a su cargo las siguientes funciones:
1. Formular y ejecutar la política monetaria.
2. Participar en el diseño y ejecutar la política cambiaria.
3. Regular el crédito y las tasas de interés del sistema financiero.
4. Regular la moneda y promover la adecuada liquidez del sistema financiero.
5. Centralizar y administrar las reservas monetarias internacionales de la República
6. Estimar el Nivel Adecuado de las Reservas Internacionales de la República.
7. Participar en el mercado de divisas y ejercer la vigilancia y regulación del mismo, en los términos en que convenga con el Ejecutivo Nacional.
8. Velar por el correcto funcionamiento del sistema de pagos del país y establecer sus normas de operación.
9. Ejercer, con carácter exclusivo, la facultad de emitir especies monetarias.
10. Asesorar a los poderes públicos nacionales en materia de su competencia.
11. Ejercer los derechos y asumir las obligaciones de la República en el Fondo Monetario Internacional, según lo previsto en los acuerdos correspondientes y en la ley.
12. Participar, regular y efectuar operaciones en el mercado del oro.
13. Compilar y publicar las principales estadísticas económicas, monetarias, financieras, cambiarias, de precios y balanza de pagos.
14. Efectuar las demás operaciones y servicios propios de la banca central, de acuerdo con la ley.
La principal institución financiera en una economía de mercado es el banco central. Los bancos centrales suelen depender y ser propiedad de los estados, pero incluso en los países en que dependen de bancos privados (como en Estados Unidos o Italia) los objetivos del banco central favorecen el interés nacional.
La mayoría de los bancos centrales asumen las siguientes funciones: actúan como banco del Estado, banco de bancos, reguladores del sistema monetario tanto en lo que concierne a los objetivos de política económica interna como externa, y son bancos emisores. Como banco del Estado, el banco central cobra y paga los ingresos y gastos del gobierno, gestiona y amortiza la deuda pública, asesora al gobierno sobre sus actividades financieras y efectúa préstamos al gobierno (esto último ha sido prohibido en España tras la reforma del estatuto del Banco de España). Como banco de bancos, el banco central mantiene en sus cajas un porcentaje de los depósitos que poseen los bancos privados, vigila las operaciones de éstos, actúa como institución crediticia en última instancia y proporciona servicios técnicos y de asesoría. Lleva a cabo la política monetaria tanto nacional como exterior y, en muchos países, es el banco central el que diseña esta política, de forma independiente del gobierno, sirviéndose de toda una gama de controles directos e indirectos sobre las instituciones financieras. Las monedas y los billetes que circulan como moneda nacional suelen representar los pasivos del banco central.
TASAS DE INTERES
El Programa de Tasas de Interés tiene como objetivo la elaboración y permanente actualización de una base de información confiable y oportuna sobre la evolución de las tasas de interés activas y pasivas del mercado monetario venezolano, con el propósito de apoyar a la alta administración del Instituto en la toma de decisiones sobre política monetaria, así como el suministro al público de información con criterios metodológicos y de calidad de amplia aceptación. Operaciones de colocación y de captación de recursos monetarios ejecutadas por el sector financiero bancario y los fondos de activos líquidos que operan en el país.
Ti: Tasa nominal anual pactada en la operación i-ésima
Mi: Monto pactado en la operación i-ésima
N: Número de operaciones pactadas en el período de referencia
MARCO LEGAL SOBRE TASAS DE INTERÉS
Artículo 49 de la Ley del BCV, de fecha 03/10/2001
El Banco Central de Venezuela es el único organismo facultado para regular las tasas de interés del sistema financiero. En el ejercicio de tal facultad podrá fijar
Tasa nominal anual promedio ponderada (TP)
Tasa nominal anual y mínimas que los bancos y demás instituciones financieras, privados o públicos, regidos por la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras o por otras leyes, pueden cobrar y pagar por las distintas clases de operaciones activas y pasivas que realicen.
ANALISIS
Solamente hay dos formas posible de bajar las tasas de interés en una economía: (a) cuando aumentan los ahorros, es decir, cuando hay más capital para ser invertido y puesto a producir, como resultado de una caída en las preferencias temporales individuales de los actores económicos (la gente prefiere esperar más antes de gastar) ó (b) cuando el banco central crea dinero de la nada, en contradicción a las preferencias temporales de la sociedad en su conjunto.
Evidentemente, si e BCV obliga a los bancos a presta dinero a una tasa de interés más baja, los bancos verán un aumento en la cantidad de crédito que sus clientes piden (sencilla ley de la oferta y la demanda, a menor precio, la demanda aumenta.
PRODUCTOS Y SERVICIOS BANCARIOS
En este apartado identificaremos algunos de los productos y servicios bancarios que nos pueden ser útiles para nuestra actividad y definiremos ventajas y desventajas. No olvidemos que los bancos, cajas y otras entidades financieras en la mayoría de casos son empresas privadas con ánimo de lucro y nos recomendarán lo que más favorezca a sus cuentas anuales. Distinguir realmente la utilidad de un producto o servicio para un negocio es nuestra tarea. No tenemos que quedarnos con lo que nos recomienda el director o el gerente comercial del banco o lo que nos recomienda un vecino, amigo o familiar.
Intentaremos centrarnos en los que son más útiles para las personas jurídicas y los autónomos.
PASIVO
√ Cuenta Corriente:
Es el producto más común y que seguramente todos conocemos. Su definición es: "Contrato en virtud del cual un banco se obliga a devolver en cualquier momento el dinero ingresado por el cliente”. Debemos destacar que tiene por defecto una baja remuneración. Si no lo negociamos su interés será próximo a 0 y permitirá a las entidades obtener liquidez a muy bajo coste. La usaremos para operaciones de caja e intercambio habituales como: ingresos, pagos, transferencias, recibos, etc. El principal problema que detectamos en una empresa es la reincidencia de acumular grandes cantidades en la cuenta corriente sin remuneración. Existen pagarés o depósitos a muy cortos plazos que nos permitirían obtener interesantes rentabilidades que perdemos por desatender la cuenta. Remarcar también la habitual práctica de cobrar abusivas comisiones en la cuenta corriente. Las podemos evitar ya que existe una competencia feroz en la banca. Y aún más con la inclusión de la banca por Internet. Rentabilizar las puntas de tesorería y controlar las comisiones pueden mejorar mucho nuestra eficiencia y con más motivos si contamos con un margen reducido.
√ Depósito a Plazo:
Se trata de un contrato por el cual la entidad bancaria obliga a un plazo predeterminado a satisfacer un interés prefijado. Muchas entidades lo usan para obtener liquidez de sus clientes y por eso ofrecen interesantes remuneraciones. Si disponemos de un remanente en la cuenta aprovechar estas oportunidades nos permite obtener ingresos financieros fácilmente. Hay multitud de ofertas de captación aunque es recomendable obtener acuerdos con dos o tres entidades que nos permitan obtener en las renovaciones del los depósitos atractivas remuneraciones. Recomendamos siempre diversificar y cuantificar en nuestra cartera productos que nos renten intereses periódicos. Su fiscalidad es la misma que la cuenta corriente.
√ Pagarés de Empresa (Repos):
La mayoría de entidades financieras nos permiten obtener rentabilidad de un remanente de tesorería al plazo que le indiquemos aunque se trate de pocos días. La compra de pagarés de empresa (emisiones de deuda de empresas privadas) con opción de recompra es una fórmula alternativa que no excusa aquellos que pierden dinero cada día que lo acumulan en su cuenta corriente sin un interés competitivo.
√ Otros Productos de Inversión:
El mercado financiero nos ofrece muchas otras opciones para rentabilizar nuestros ahorros aunque en estos casos requerirán una análisis profundo de la rentabilidad que queréis obtener, de vuestra aversión al riesgo o de vuestro conocimiento financiero.
En estos casos se puede obtener rentabilidades más elevadas aunque también es posible perder parte de vuestro capital. Destacaríamos la inversión en acciones de empresas privadas tanto nacionales como extranjeras, fondos de inversión que diversifican el riesgo invirtiendo en una cesta de valores que pueden invertir desde renta fija, a activos monetarios, deuda pública, renta variable, etc.; sectores concretos como las materias primas, bancos, inmobiliarias, hedge funds, energías alternativas o lo que desee. Incluso podemos invertir en opciones o en futuros o productos que aprovechan las cotizaciones diarias de las acciones y las posibilidades de los fondos como los ETF’S. Todas estas opciones son disponibles al inversor aunque recomendamos no utilizarlas cuando se busque únicamente rentabilizar los excesos de tesorería.
ACTIVO
Aunque actualmente por la restricción de crédito no es el mejor momento par obtener financiación vamos a resumir las opciones más destacables que ofrece la banca:
√ Préstamos Tradicionales:
Es la vía tradicional de obtener liquidez. Sólo lo recomendamos en caso de no poderse acoger a otra opción de financiación. El préstamo ordinario se caracteriza por cobrar un alto tipo de interés y repercutir diferentes tipos de comisión.
√ Cuentas o Pólizas de Crédito:
La cuenta de crédito o póliza de crédito nos da la posibilidad de disponer de un saldo que nos permita atender nuestros compromisos a corto plazo y equilibrar nuestro flujo de caja. La entidad nos aprueba un crédito determinado a un plazo concreto, habitualmente un año y pacta con nosotros la devolución de las cuotas + los intereses.
El banco nos cobra comisión por lo dispuesto, en ocasiones por lo no dispuesto y por la formalización del contrato. La cancelación anticipada habitualmente está penalizada. Es conveniente utilizar lo que nuestro activo circulante y nuestra capacidad de generar beneficios nos permita.
√ Créditos destinados a pymes y empresas:
Las entidades bancarias dotan una partida de créditos destinada a la financiación de pymes con límites de tiempo y cantidad pero con mejores condiciones que un préstamo ordinario. Es necesario realizar una prospección del mercado y estudiar cual se adapta mejor a nuestras necesidades.
√ Anticipo de créditos:
El anticipo de crédito comercial es una operación que permite a su empresa financiarse a corto plazo, ya que la entidad financiera le anticipa el importe de los derechos de cobro que tenga respecto a sus deudores, por operaciones propias de su actividad comercial. Hay que fijarse en el tipo de interés que nos aplican por el anticipo y las comisiones que lo derivan como apertura o cancelación anticipada. Se puede renegociar el tipo de interés si aumentas el volumen de anticipos. Normalmente es una mejor opción que los préstamos porque equilibra la deuda a corto plazo con la partida de clientes del activo circulante.
√ Descuento Comercial:
Mediante esta operación la entidad financiera adelanta el importe de un crédito comercial no vencido que tenga su empresa con terceras personas, dado que la mayor parte de las transacciones comerciales no son al contado, sino que son con pago aplazado (a 30, 60 o 90 días). El descuento comercial tiene una tasa de descuento que variará considerablemente según la entidad. Para poder realizar esta operación nuestro banco o caja nos obligará a abrir una Línea de descuento comercial.
Tendremos que fijarnos en conceptos como el interés por no disponibilidad, las comisiones de apertura, cancelación anticipada o de renovación y especialmente en interés de descuento que nos aplicarán. Al banco le interesa que descontemos y tengamos baja morosidad. En ese caso podremos negociar.
√ Leasing:
A través de Leasing, la entidad financiera comprará el bien que le indiquemos, sin importar en qué país se encuentre, para que su empresa pueda disponer de ellos, mediante cómodas cuotas de alquiler. Además, cuando termine el contrato de arrendamiento, su empresa podrá optar por la compra del bien. Hay que tener en cuenta también las comisiones que nos aplican y el tipo de interés. A la entidad bancaria le interesa porque también nos induce a contratar un seguro sobre el bien arrendado. A las empresas en función de su capacidad de pago le puede interesar. Depende en qué país también tiene incentivos fiscales. Hay que consultar cada caso. Popularmente lo conocemos como el arrendamiento financiero.
√ Renting:
El renting permite a su empresa utilizar los bienes que necesite mediante un sistema parecido al leasing pero añadiendo prestaciones derivadas del uso del bien. El más usual es el renting de coches, camiones, furgonetas u otros elementos de transporte. Incluyen por ejemplo: mantenerlos al día. Para su tranquilidad cuenta con: seguro de daños, seguro de responsabilidad civil, la garantía de su mantenimiento, servicio de grúa, etc. Es interesante en los casos que se haga un uso continuo de los servicios incluidos en el renting. En caso contrario se considera un servicio excesivamente costoso para las empresas.
√ Factoring:
Cesión a la entidad financiera de los créditos generados por sus ventas a terceros, independientemente de la forma en que se encuentren documentados: letras, recibos, facturas, etc. La entidad asume la titularidad de los mismos y el riesgo de impago de los compradores.
Producto pensado para empresas con elevados capitales y volúmenes de negociación ya que la entidad cobra elevadas comisiones por anticipar la deuda y formalizar el contrato. Sin embargo a una gran empresa con elevada flujo comercial le puede ser útil para agiliza su gestión.
√ Confirming:
El confirming le ofrece una alternativa cómoda y ventajosa aunque también cara y pensada para grandes empresas. Sólo tenéis que comunicar los pagos que desde vuestra empresa debéis realizar y la fecha de vencimiento y la entidad se encargará de pagar a sus proveedores en las fechas pactadas, respetando valoración, orden de domiciliación y medio.
A la entidad financiera le interesa que contratéis esta opción ya que le da la opción de ofrecerles descuento comercial a vuestros clientes y aumentar su cartera de clientes. La principal ventaja para la empresa es la agilidad de la gestión y la imagen de credibilidad que les damos a los clientes.
SERVICIOS
√ Tarjetas y T.P.V:
Las entidades nos facilitarán medios de pago pero tenemos que tener en cuenta varios puntos que nos permitirán hacerles un mejor uso y reducir el gasto excesivo.
De las tarjetas distinguiremos principalmente las de débito que únicamente podremos utilizar el dinero disponible en nuestra cuenta corriente y las de crédito que tienen asociado como si se tratará de un préstamo; un crédito ajeno al dinero que tengamos en la cuenta corriente asociada. De tarjetas encontráremos miles expandidas por diferentes instituciones.
Este aspecto nos permite poder negociar las condiciones de la tarjeta y evitar comisiones de mantenimiento abusivas. La banca por Internet tiene la mejor oferta en este punto. Aunque el principal beneficio que obtienen de las mismas es el tipo de interés aplicado por el financiamiento de las compras a crédito. El interés multiplica por 3 o 4 el que cobran en préstamos. Tenemos que limitar nuestra exposición en tarjetas y limitarlos a los pagos puntuales.
De las T.P.V o terminales en punto de venta; popularmente datafonos destacaremos su fuerte implantación en negocios y comercios y la excesiva oferta que permite evitar gastos de instalación o mantenimiento y limitarnos a pagar una tasa de descuento que no supere el 1 %. Cabe destacar la posibilidad de obtener un T.P.V virtual o pasarela si vendemos por Internet. Los gastos normalmente son más elevados ya que no es un servicio tan popular pero ofrecemos un servicio de valor añadido a los clientes
√ Banca Electrónica y Banca Telefónica:
Actualmente en la banca de hoy en día disponemos de herramientas que nos permiten realizar el 90 % de operaciones sin acudir a nuestra agencia.
Mediante Internet con un simple número de usuario y contraseña y utilizando una tarjeta de coordenadas podremos realizar consultas de nuestras posiciones, transferencias, ventas de acciones, reembolsos de fondos de inversión, pagos de tributos, disposiciones de nuestra cuenta de crédito, amortizaciones de nuestros préstamos, etc. Podríamos resumir que todo lo que necesitamos lo podemos realizar desde Internet excepto la disposición de efectivo o el asesoramiento financiero puntual; en la actualidad la única función de las oficinas bancarias.
La Banca Telefónica nos ofrece las mismas funciones que la banca electrónica mediante una llamada y la atención de un agente telefónico. El único inconveniente es que no disponemos del servicio las 24 horas y nos limitamos al horario que realice este departamento.
√ Otros servicios relevantes:
La banca nos permite múltiples soluciones aunque en cada caso hay que comparar la relación entre el beneficio y valora añadido obtenido y el gasto soportado. Entre los más destacables:
Gestión de Pago de Nóminas y Emisión de Recibos donde la entidad nos da un programa y las herramientas para emitir los recibos que cobremos a nuestros clientes o gestionar automáticamente el pago de nóminas. En ambos casos existe una gran diversidad de opciones en el mercado. Se cobra más o menos por emisión de recibo, devolución o gastos de mantenimiento.
Uso del móvil para avisos de cargos en las tarjetas o movimientos relevantes en la cuenta como ingresos extraordinarios o gastos. La tendencia es que con el móvil cada vez podremos realizar más operaciones.
Domiciliación de pagos de la seguridad social e impuestos que nos permite controlar nuestras obligaciones fiscales. Gestión de pagos y cobros a clientes o proveedores en el extranjero y tramitación de importaciones y exportaciones si la empresa se ha expandido internacionalmente.
Finalmente en los avales, la entidad nos cobra dinero por dar la garantía de nuestra solvencia y capacidad de pago. Nos pueden solicitar pignorar una garantía dineraria como un depósito por ejemplo o la entidad si lo desea pueda acreditar nuestra solvencia por las posiciones que disponemos con ellos. En ambos casos pagaremos comisiones de apertura y comisiones de mantenimiento en periodos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Pueden añadirse gastos como el notario o el estudio. Podemos sondear el mercado y evitar las entidades que nos aplican gastos excesivos.
COMO ELEGIR UN INSTRUMENTO PARA COLOCAR FONDOS
La evaluación de inversiones de capital o fondos es a grandes rasgos el estudio y aceptación de proyectos de aplicación de recursos, cuyos beneficios se esperan recibir en un momento futuro. Por lo general, la banca ofrece para cada cliente un amplio catalogo de opciones para renegociar fondos, los cuales van desde simples depósitos a plazo fijo en cuentas remuneradas, hasta auspiciar la inversiones programada para la concreción de grandes proyectos a mediano o largo plazo cuya cuota de participación es evidentemente superior pero los resultados a su vez suelen ser sumamente rentables tanto para la institución financiera como para el cliente.
En conclusión. Es por ello que se hace tan importante el cómo elegir el instrumento correcto de inversión, principalmente va a depender de las necesidades especificas de cada cliente y de su solvencia económica, ya que los parámetros a considerar van estrechamente relacionados con la cantidad de dinero a invertir, plazos de vencimiento, ganancias etc.
Equidad y desarrollo humano marcan expansión de la economía venezolana Aporte al tercer tema de Banca Comercial
En cuanto a Política monetaria y cambiaria
Se han adoptado medidas sobre tasas de interés orientadas a contrarrestar los desestímulos al ahorro e impulsar el crecimiento económico, al igual que para profundizar los esfuerzos dirigidos a contener las presiones inflacionarias.
En materia cambiaria, el BCV aseguró la provisión de las divisas necesarias para efectuar transacciones externas. De igual forma, y de acuerdo con lo establecido en la Ley del BCV, se realizaron los traspasos correspondientes de las reservas internacionales al Fondo de Desarrollo Nacional (Fonden), con el propósito de contribuir con proyectos de inversión que impulsen el crecimiento económico, incrementen la inversión social y permitan el manejo de la deuda pública externa.
En cuanto a Reconversión monetaria
Recuerda el BCV que el 1° de enero de 2008 se inició la circulación de los nuevos billetes y monedas, cuyas denominaciones expresan una menor escala monetaria con un diseño radicalmente distinto al que se conocía en el país, porque conjuga riqueza estética y cultural con elementos de seguridad que minimizan el riesgo de falsificación.
Entre las actividades que permitieron la facilitación del proceso de canje y la comprensión de la medida se cuentan una intensa campaña comunicacional, la instalación de centros de atención a la comunidad, la activación de un autobanco móvil, la asignación de remesas a las instituciones financieras, un plan especial de envíos a las poblaciones no bancarizadas y la prolongación hasta nuevo aviso del período de cocirculación de ambas familias de monedas y billetes y de canje.
En cuanto a la Crisis económica global
Reconoce el informe del BCV que si bien la actual crisis se manifiesta de manera palpable en la esfera financiera internacional, en realidad es sólo reflejo de una crisis más profunda de carácter estructural en la economía capitalista globalizada, con los consecuentes efectos adversos sobre los sectores más desfavorecidos del mundo.
La crisis ha ratificado la necesidad de reformar el sistema financiero internacional para corregir sus deficiencias y reinventar o sustituir los pilares institucionales que le dieron soporte hasta ahora. Ello pasa, según el Presidente del BCV, por reconocer los cambios económicos y políticos producidos en la estructura global de poderes. En 2008 la situación política y económica internacional ha cambiado de forma notable y sobre esta realidad se debe fundar el nuevo sistema financiero internacional que regirá los años por venir. La crisis financiera y el propósito de reformar el sistema financiero internacional se asientan sobre la pérdida de liderazgo mundial de Estados Unidos y debe basarse en un enfoque multilateral.
En cuanto a la Mercado petrolero
La alta volatilidad en el precio del crudo reveló que el mercado petrolero fue impactado por factores que van más allá de las variantes fundamentales del mercado y la dinámica de las relaciones entre los principales productores y consumidores. Se trata de los efectos de la crisis económica, manifestada en el mercado financiero estadounidense y extendido al resto de la economía mundial.
El mensaje destaca que el mantenimiento de los precios petroleros en niveles de 50 dólares o menos por barril para el marcador WTI abriría la perspectiva de un grave problema global de suministro, porque a esos precios no se realizarán las inversiones necesarias para aumentar la oferta.
En este complejo escenario, en el cual se prevé a corto plazo un período de precios reales muy bajos y la posibilidad de nuevos saltos a cumbres inusitadas en un mediano plazo que cada día se hace más indefinido, la planificación del desarrollo de esa industria en Venezuela debe asumir el reto que estas oscilaciones plantean.
En tal sentido, es indispensable establecer un estricto orden de prioridades para obtener el máximo rendimiento de las inversiones que deban realizarse en lo inmediato, sin que el desfase de los proyectos no urgentes o con expectativas de maduración de muy largo plazo produzca pérdidas patrimoniales', señala el BCV.
En cuanto a la Integración Regional
En esta materia, el informe del BCV señala que su actuación ha estado guiada por la visión estratégica que prioriza la conveniencia de tomar en cuenta las potencialidades y los desafíos presentes en la dimensión regional, la cual ofrece un campo fértil para la construcción de la institucionalidad y de las políticas conjuntas.
En ese contexto, el BCV ha brindado una importante asesoría técnica en las negociaciones para la creación del Banco del Sur y del Banco del ALBA, con potencial para constituirse en alternativas institucionales que contribuirán a superar la escasa profundidad y liquidez de los mercados financieros regionales, a la vez que ayudarán a la creación de mecanismos e instrumentos orientados al financiamiento de los requerimientos de inversión, al desarrollo de mercados de capitales regionales y a la superación de deficiencias estructurales.
El documento del ente emisor complementa la idea en este sentido al precisar que la actuación del BCV ha impulsado la integración regional, un papel más activo de la UNASUR y del MERCOSUR.
En cuanto a los Resultados macroeconómicos nacionales
El informe de fin de año de la primera autoridad del BCV destaca el incremento de 5,3% de la actividad no petrolera, sin dejar de lado el crecimiento de 3% del sector petrolero, que desde 2005 exhibía un comportamiento contractivo.
Aparte, ofrece otros detalles de la evolución de la economía venezolana con indicadores de la tasa de desocupación, ajustes en la política de administración y control de precios, la entrada en vigencia del índice nacional de precios al consumidor, la orientación de la política monetaria, la revisión de las tasas de interés de la banca comercial y un resumen de las medidas adoptadas a lo largo del año.
Considerando que para 2009
Destaca el informe del emisor que la economía nacional cuenta con los instrumentos financieros e institucionales apropiados para responder en lo inmediato al impacto de la crisis global: 'un nivel adecuado de reservas; otros activos externos mantenidos por la República; y un sistema financiero estable bajo la continua supervisión de los reguladores públicos', además del régimen de administración de divisas para establecer barreras a la fuga de capitales, a la entrada de capitales especulativos y a la proliferación de instrumentos financieros internacionales de altísimo riesgo.
El BCV advierte, no obstante, que es necesario establecer prioridades para la distribución del gasto público y su componente de inversión, en prevención de impactos mayores por la profundización de la crisis.
CONCLUSION
Dentro del Sistema Financiero Nacional se encuentra una red de instituciones que presentan servicios para lograr una mayor eficiencia económica y encaminar la producción del capital fijo de la sociedad en existencia. Las entidades financieras laboran ofreciendo un mejor servicio en materia de finanzas ayudando a terceros en el incremento del aparato productivo, renglón necesario para el desarrollo comercial e industrial que obviamente necesita el país.
En la Actualidad está previsto un aumento en la tasa de interés preferencial que mantienen las Entidades de Ahorro y Préstamo, a los clientes amparados bajo la Ley de Política Habitacional; esto implica que tendrán que mantenerse con la cartera de clientes actual ya que será muy difícil para el Venezolano de clase media comprometerse con un crédito a las tasas actuales del mercado.
Como resultado de una búsqueda por desarrollar la banca y demás instituciones financieras, resalta la importancia de estas para el desarrollo y control de la economía, para la obtención de la armonía civil y como instrumento regulador del estado de la economía general del país, sirven como resguardo del dinero para el público en general y prestador de servicios para sus miembros a través de las diversas operaciones tanto pasivas como activas que realizan.
La principal institución financiera en una economía de mercado es el Banco Central ( BCV) en el caso de Venezuela, el cual cobra y paga los ingresos y gastos del gobierno, gestiona y amortiza la deuda pública, asesora al gobierno sobre sus actividades financieras y efectúa préstamos al gobierno como banco de bancos, el banco central mantiene en sus cajas un porcentaje de los depósitos que poseen los bancos privados, vigila las operaciones de éstos, actúa como institución crediticia en última instancia y proporciona servicios técnicos y de asesoría.
BIBLIOGRAFIA
www.bcv.gov.ve
www.guía.com.ve
www.eumed.net/
www.sudeban.gov.ve
www.wikilearning.com
Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras
