INTRODUCCION
La Banca Universal es una alternativa para el logro de un sistema financiero sólido y eficiente mediante instituciones más competitivas ya que la misma permite adaptarse a las necesidades y exigencias del mercado así como desarrollar competencia, los bancos sirven de intermediación financiera brindándole al publico en general calidad de servicio de acuerdo a los que ofrecen, siendo estos de múltiples opciones a cliente de colocaciones de dinero, ahorro y préstamos.
Las organizaciones actuales enfrentan grandes transformaciones en el mundo de los negocios y por ello establecen estrategias que le permiten competir en el nuevo mercado global, por lo tanto, requieren de sistemas de información que le sirvan de soporte para tomar las mejores decisiones.
La banca no esta ajena a estos cambios y como resultado nace la Banca Universal por decisión de los accionistas interesados en modernizar estas instituciones bancarias o mediante fusiones realizadas entre diferentes instituciones especializadas (Bancos comerciales, Hipotecarios, Inversión, Sociedades de Capitalización, entre otras).
En estas instituciones, la principal actividad generadora de ingresos la representa las operaciones activas a través de los créditos otorgados a los solicitantes, entendidos como el capital adeudado, los rendimientos por cobrar y cualquier otro monto que represente derechos no recaudados por una operación crediticia (Ministerio de Hacienda, 1997); sin embargo, este tipo de operaciones conlleva a su vez a asumir una serie de riesgos, mejor llamados riesgos crediticios; lo cual significa la posibilidad de que el cliente no cancele el monto del préstamo mas los intereses.
Dichos riesgos adquieren, según la Superintendencia de Bancos (SUDEBAN) diferentes categorías en función del mismo y se clasifican en créditos de riesgo normal, potencial, real, de alto riesgo e irrecuperables (Ministerio de Hacienda, 1997). Dada la diversidad de riesgos establecidos se requiere que las instituciones bancarias lleven un control sobre los mismos, a través de: a) registros de información y archivos actualizados, con la finalidad de contar con elementos para medirlo, considerando la situación financiera, comportamiento y garantías del cliente y b) expedientes de los créditos otorgados con información sobre antecedentes jurídicos, económicos y financieros del deudor e información interna relativa a las solicitudes y actas de comités de aprobación, entre otros (Ministerio de Hacienda,1977).
El éxito se logra cuando existe una buena planificación financiera y la empresa prevé la necesidad de fondos con el suficiente tiempo que le permita evaluar las diferentes alternativas que le ofrece el mercado y escoger la más apropiada para ese momento. En la presente investigación se planta la banca universal, su concepto, características, constitución, autorización de funcionamiento de la banca, obligación de la banca universal, comercial y otras instituciones financieras, funciones de la banca en la economía de un país, esperamos que el lector quede con una visión clara y amplia de todo lo expuesto.
.- BANCA UNIVERSAL
Definición (Art.87 Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras)
Los bancos universales son aquellos que pueden realizar operaciones de intermediación financiera y las demás operaciones y servicios financieros que sean compatibles con su naturaleza, con las limitaciones previstas en este Decreto Ley.
La Banca Universal también conocido como modelo continental. Este tipo de banco se caracteriza por poder realizar todo tipo de actividades de préstamo y ahorro, enfocadas tanto en empresas grandes y pymes como en particulares. Entre otras, pueden realizar operaciones en los mercados de valores y prestar múltiples servicios financieros.
Las tendencias globalizadoras de la economía mundial están suscitando profundos cambios en la banca a nivel internacional. En este contexto, surge la Banca Universal, institución que de conformidad con lo establecido en la ley general de bancos y otras instituciones financieras (Caso Venezolano), puede realizar todas las operaciones que pueden efectuar los bancos e instituciones financieras especializadas como Bancos Comerciales, Bancos Hipotecarios, Bancos de Inversión, Sociedades de Capitalización, Arrendadoras financieras y fondos de mercado monetario.
.- CARACTERÍSTICAS
.- Ampliar su oferta de instrumentos financieros para la capitalización de recursos, pudiendo recibir depósitos tanto a corto como a largo plazo, bajo distintas modalidades.
.- Poder realizar operaciones de intermediación financiera en distintos plazos.
.- Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen en distintos plazos.
.- Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen las instituciones financieras especializadas.
.- Operar con una estructura departamental variada, especializada e integrada, tanto en su aspecto organizacional como operativo, debido a la magnitud y diversidad de negocios que manejan.
.- Mantener niveles de capitalización superiores a los de la banca especializada.
- CONSTITUCION DE LOS BANCOS UNIVERSALES
El capital mínimo requerido para operar como banco universal será de Cuarenta Mil Millones de Bolívares (Bs. 40.000.000.000,00), en dinero en efectivo o mediante la capitalización de resultados acumulados disponibles para tal fin. Los aumentos adicionales a dicho monto, igualmente deberán ser en dinero en efectivo o mediante la capitalización de dichos resultados acumulados. No obstante, si tienen su asiento principal fuera del Distrito Metropolitano de la ciudad de Caracas y han obtenido de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras la calificación de banco regional, se requerirá un capital pagado, en las condiciones antes mencionadas, no menor de Veinte Mil Millones de Bolívares (Bs. 20.000.000.000,oo).
Una vez modificado el capital mínimo requerido, los bancos universales deberán ajustar su capital social a la cantidad que corresponda, en un lapso de noventa (90) días continuos contados a partir de la modificación realizada. Según Articulo 75 de la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras.
- AUTORIZACION DE FUNCIONAMIENTO DE LA BANCA UNIVERSAL
La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá otorgar la autorización de funcionamiento como banco universal en los siguientes casos:
1. Cuando se trate de la fusión de un banco especializado con uno o más bancos, entidades de ahorro y préstamo o instituciones financieras especializadas.
2. Cuando se trate de la transformación de un banco especializado.
3. Cuando los interesados soliciten su constitución, mediante el procedimiento previsto en el Capítulo II del presente Título.
El funcionamiento de un banco universal por fusión o transformación también requiere la autorización de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras y en tal caso se seguirá, en cuanto sea aplicable, el procedimiento establecido en el Capítulo II del presente Título. Según el Articulo 76 de la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras.
.- LIMITACIONES COMUNES A TODAS LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS DE LA BANCA COMERCIAL
Las Limitaciones de las actividades bancarias al igual que de otras instituciones financieras están reguladas por medio de la SUDEBAN y del Banco Central de Venezuela a través de todas las providencias y normas que son emanadas de dicho ente.
En la ley General de Bancos en el Art 185 establece las prohibiciones comunes donde expresa lo siguiente:
1.- Otorgar créditos con un plazo mayor a 10 años, por cuanto esto va contra la naturaleza de los mismos, que deben ser de plazos cortos e incluso excesivamente cortos en comparación con los otorgados por el resto de la banca.
2.- Adquirir más del 20% de una empresa y mantener esa participación por más de 3 años. En caso de exceder el plazo deberá tal participación bajar al 10%.
3.- Adquirir obligaciones emitidas por otras instituciones financieras, salvo que se trate de operaciones con excedentes de tesorería y por plazos menores de 60 días.
4.- Invertir en obligaciones de empresas privadas no inscritas en el Registro Nacional de Valores.
5.- Conceder créditos no garantizados, que excedan en su conjunto del 5% del total del activo del banco.
6.- Mantener contabilizados en su balance, como activos, créditos o inversiones que no cumplan con las disposiciones de ley o con la normativa prudencial emanada de la Superintendencia de Bancos.
7.- Tener invertida o colocada en moneda extranjera una cantidad mayor a la permitida por el Banco Central de Venezuela.
.- PROHIBICIONES COMUNES A TODAS LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
Las prohibiciones contempladas en la LGBOIF se resumen a continuación:
a) No se podrán otorgar créditos cuyo plazo superen los tres años, salvo en aquellos casos donde los fondos derivados del crédito sean destinados a sectores económicos específicos.
b) Adquirir obligaciones emitidas por los bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financieras; Salvo cuando se trate de la colocación de excedentes de tesorería por un plazo no mayor a 60 días.
c) Realizar inversiones en obligaciones de empresas no inscritas en la Comisión Nacional de Valores.
d) Adquirir más del 20% del capital social de una empresa, manteniendo dicha inversión por un período de hasta 3 años.
e) Conceder créditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no garantizados, por montos que excedan en conjunto del 5% del total del activo del banco.
f) Mantener en Balance aquellos activos que no hayan sido contemplados en la LGBOIF.
g) Tener invertida en moneda y valores extranjeros una cifra superior a la autorizada o fijada como límite por el Banco Central de Venezuela.
.- PROBLEMAS FUNDAMENTALES EN LA ADMINISTRACION DE LA BANCA COMERCIAL
Los bancos comerciales son instituciones de créditos que tratan de obtener un beneficio para sus accionistas, y, al mismo tiempo, organismos dotados del poder de crear dinero, porque las partidas de sus pasivos consistentes en depósitos son dineros (depósitos a la vista) o cuasi-dinero (depósitos de ahorros y a plazo). Con respecto a la capacitación de recursos a través de los depósitos bancarios, los bancos comerciales han de hacer frente a un problema de liquidez más agudo que el que se le plantea a las restantes instituciones privadas de crédito.
La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir los requisitos de la reserva legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depósitos. Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer las peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y billetes en sus bóvedas de seguridad. Naturalmente, algunos clientes están depositando dinero mientras que otros lo están retirando, de modo que la mayoría de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero depositado el mismo día. Pero los depósitos y las extracciones jamás se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de dinero se sobre pasan los depósitos, el banco hace los pagos con su reserva en efectivo en bóveda.
Los diferentes factores que influyen y condicionan la evolución de los mercados y de las instituciones financieras en general, son los que contribuyen a los cambios generados en el negocio bancario; tradicionalmente la banca se ha dedicado a la intermediación financiera, pero poco a poco fue incrementando sus funciones aunado a la existencia de nuevos competidores bancarios y no bancarios (actuales y potenciales). La banca asume por sus propias funciones y operaciones, diferentes tipos de riesgos: de crédito, liquidez, de tipo de cambio, de tipo de interés, entre otros.
Pero en la actualidad existen nuevos enfoques sobre el riesgo, López y Sebastián (1998: 218-221) determina siete tipos de riesgo, los cuales expresan lo siguiente:
Riesgo de crédito: se le denomina así a la probabilidad de que un prestatario (cliente activo) no devuelva el principal de su préstamo o crédito y no pague los intereses de acuerdo con lo estipulado en el contrato. Esta actividad constituye la principal fuente de ingresos para un banco, pero puede ser a su vez la causa determinante de la quiebra de un instituto financiero, dado que un préstamo puede aportar tantos ingresos a la cuenta de resultados, como puede ocasionar serios problemas de liquidez en caso de morosidad en el pago de los intereses y del principal.
Riesgo-país: se define el riesgo país como la posibilidad de que el conjunto de prestatarios de una nación sean incapaces de cancelar los intereses y de devolver el principal de sus deudas a sus acreedores extranjeros.
Riesgo de liquidez: este tipo de riesgo refleja la posible pérdida en que puede incurrir una entidad que se ve obligada a vender activos o a contraer pasivos en condiciones desfavorables, para hacer frente a retiros o para satisfacer la demanda de solicitudes de crédito.
Riesgo de mercado: se refiere a la posibilidad de que el banco sufra una pérdida en un determinado período, debido a movimientos inesperados y adversos en los tipos de interés, y de cambio.
Riesgo tecnológico: es la exposición que tienen las instituciones financieras a pérdidas por posibles fallos en el sistema tecnológico, dado su peso dentro de la actividad bancaria.
Riesgo operativo: fallos ocurridos en el proceso de seguimiento y control de las posiciones asumidas; en general inadecuado control interno.
Riesgo legal: supone la realización de una pérdida debido a que una operación no puede ejecutarse por incapacidad de una de las partes para cumplir los compromisos contractuales asumidos, por no existir una formalización clara o no ajustarse al marco legal establecido.
Problemas Operativos
Si bien existen buenas perspectivas en relación a la efectividad y competitividad de la que gozará la banca venezolana en un futuro no muy lejano, aún queda por delante el reto de superar los problemas operativos que sufre actualmente.
Como explicó Francisco Faraco, en primer lugar, hay que tomar en cuenta que la crisis bancaria eliminó un tercio de las taquillas que existían en Venezuela, reduciendo considerablemente la oferta de servicios que aún hoy no se ha logrado reponer en el mercado de intermediación de pagos.
Faraco advirtió que también es necesario revisar las cuotas de participación que tienen los bancos nacionales en el mercado. A su juicio, resulta preocupante el caso de que un solo banco tenga más de un quinto del mercado local.
"Esta situación ha llevado a la sobresaturación de algunas instituciones que requieren de inversión en tecnología de información y en adiestramiento de personal para salir adelante y responder eficientemente a las demandas del público".
Recalcó que en la banca venezolana, tanto el stock como las habilidades para manejar sistemas y equipos tecnológicos, están muy por debajo de los estándares internacionales. A esto añadió que el sistema de comunicaciones es bastante ineficiente para poder responder a las necesidades.
Por otro lado señaló que el ajuste de las tasas de interés debe verlo la banca venezolana como el momento ideal para realizar los cambios que se necesitan en el mercado de intermediación de pagos.
"Esto se debe a que está disminuyendo la presión sobre el mercado de créditos y es posible enfocar la atención hacia el área de servicios, para así poder realizar las mejoras de equipos y adiestramiento", puntualizó.
Calidad como meta
Para José Grasso Vecchio, profesor del IESA, la calidad de los servicios debe convertirse en la mejor herramienta que los bancos manejen a la hora de tener a un cliente satisfecho y lograr una mayor participación del mercado.
"La banca venezolana tiene múltiples retos por delante y las prioridades parten de la exigencia de suministrar un servicio de excelencia que rebase las expectativas de los clientes por parte de instituciones probadamente sólidas, confiables y capaces de responder a sus demandas", indicó.
Grasso Vecchio es de la idea de que los bancos deben suministrar soluciones más allá del ámbito de la clásica intermediación entre depósitos y créditos. Esto se debe a que las instituciones bancarias reforzarán su posición competitiva en un entorno que será para los más eficaces en el área de atención al cliente.
"Los bancos deberán dar importancia especial al control de los costos y a la diferenciación de productos que viene dada por la calidad del servicio. Para ello tendrán que iniciar programas de calidad de servicio, desarrollar sistemas de mejora e implementar controles para retener a la clientela con una mejor atención", recomendó.
En relación al tiempo empleado dentro de una sucursal para realizar cualquier transacción, Grasso Vecchio indicó que éste no debe pasar de 15 minutos si se llega a consolidar un servicio de taquilla rápido y eficiente al cliente.
"Al respecto, la banca no debe olvidarse de brindar rapidez de respuesta y respeto por el tiempo. Para ello tiene que estar en condiciones de suplir las necesidades de los clientes en forma inmediata y donde el cliente lo requiera", señaló.
A ewww.dinero.com.ve/118/portada/marzo98/main.html - 12k -sto agregó que se debe tomar en cuenta el proceso de globalización, que permite al cliente cerrar un negocio, en cualquier lugar y a través del intermediario que desee gracias a las nuevas tecnologías.
Por último, resaltó que se debe fabricar una cultura de servicio que requerirá de un gran esfuerzo a nivel de recursos humanos y organización para alcanzar efectivamente la combinación de tecnología y personas en función de un proceso continuo.
Pérdidas comerciales
A juicio de Antonio Fernández, presidente de Consecomercio, las fallas que se presentan en materia de servicios bancarios se deben al incremento en el número de clientes de aquellas instituciones que absorbieron los ahorros provenientes de los bancos que cerraron durante 1994.
"Pero como esta concentración de actividad no se acompañó de nuevas inversiones en equipos y personal, los servicios bajaron en calidad y los procedimientos de algunos bancos se fueron haciendo cada vez más engorrosos y obsoletos", aseguró.
Fernández advirtió que esta situación ha causado grandes pérdidas en horas/hombre al sector comercial y empresarial del país. Destacó que resulta inconcebible el hecho de que para efectuar un simple depósito un motorizado tenga que perder varias horas en una agencia bancaria.
"Para solventar el problema deben implementarse medidas especiales pensando en una mejor atención al cliente. Aunque el horario corrido resulta conveniente, no debe quedarse simplemente en ese punto y se debe fomentar una campaña de educación al usuario para que organice sus depósitos o retiros, evitando congestionar así las agencias en las horas pico", agregó.
Hablan los usuarios
.- Pilar González, gerente de Tiendas Vestire (boutique masculina): "En términos generales, hay mucha congestión en la líneas telefónicas para la conformación de cheques y tarjetas, pero estas últimas presentan pocos problemas, exceptuando el recargo que puede llegar a veces hasta 12 por ciento, afectando al cliente. Los bancos que tienen servicio de conformación automatizados resultan fabulosos y rápidos, y eso permite agilizar nuestro servicio a los clientes. Los mejores son el Venezolano de Crédito, Citibank, Venezuela y el Industrial de Venezuela, que ha dado un cambio positivo y funciona a la perfección. A diferencia de éstos, bancos como el Provincial, Unión, Caracas y del Caribe cuestan mucho para lograr la conformación telefónica".
.- Jesús Pérez, gerente de Ferretería Argentina: "A la hora de conformar un cheque se presentan problemas de lentitud con los bancos Venezuela, Unión y Canarias, pues es difícil lograr la conexión telefónica, sobre todo los días de mayores ventas, como quincenas o temporadas. La mayoría de los cheques recibidos provienen del Provincial y Mercantil, quienes prestan un servicio bastante bueno. Pero el mejor es Banco Caracas, que es uno de los más rápidos para depósitos y transacciones".
.- Leili De Caires, gerente de Casa Rocío (mercería y bazar): "Los bancos más problemáticos son Mercantil, Provincial y Venezuela, sobre todo en temporadas fuertes. Banco Unión es muy bueno en su servicio de conformación telefónica y de atención al cliente, aunque en sus agencias se forman largas colas, dependiendo de su ubicación y tamaño".
.- Gabriela Martucci, encargada de Discos Sansmi: "El banco que tiene más problemas de conformación es el Industrial de Venezuela, que a pesar de haber mejorado, aún le falta automatizar sus servicios, porque generalmente las operadoras telefónicas no responden. Banco Unión, aunque también es lento, es la institución con la que hemos trabajado desde hace años y quizá ya estamos acostumbrados a las demoras. Sin embargo, como ya nos conocen, los trámites para nosotros son muy buenos, pero siempre existirá retraso cuando coincide con los pagos de pensiones, sueldos y nóminas".
.- Arlen Villasana, encargada de administración de Inversiones Sunshine (ventas de celulares y computadoras): "El Banco Provincial, además de tener problemas con las líneas telefónicas, tarda en responder, y cuando finalmente lo hace, los operadores brindan mala atención. Cuando hay que hacer transacciones dentro de las entidades del Provincial y Corp Banca, hay una pérdida de tiempo importante. A pesar de que el Provincial está mal con algunos servicios, el sistema de financiamiento Pida Crédito es efectivo y muy útil para facilitarle las compras al cliente".
.- Oscar Morón, encargado de caja del Restaurante Hereford Grill: "Los peores bancos para efectos de conformación telefónica son Venezuela y Provincial, aunque este último ha mejorado un poco. A efectos de transacciones dentro de las entidades, Corp Banca, Unión y Mercantil son lentos y tardan más de un día para entregar una chequera, lo que implica dos o más viajes al banco, sin contar el tiempo de espera. A diferencia de éstos, los mejores servicios los ofrecen Banco Internacional y Banco Exterior, pues son rápidos y atienden muy bien a clientes y usuarios".
- OBLIGACIONES DE LA BANCA UNIVERSAL, COMERCIAL Y OTRAS ENTIDADES
OBLIGACIONES BANCARIAS:
Las Obligaciones Bancarias se definen como la expresión que designa un término relacionado con todos los créditos otorgados por el banco a su(s) cliente(s). (Según Serfinco Glosario).
La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir con los requisitos de la reserva legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depósitos. Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer las peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y billetes en sus bóvedas de seguridad.
Mientras que algunos clientes están depositando dinero mientras que otros lo están retirando, de modo que la mayoría de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero depositado el mismo día. Pero los depósitos y las extracciones jamás se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de dinero se sobre pasan los depósitos, el banco hace los pagos con su reserva en efectivo en bóveda.
Ejemplos de obligaciones bancarias
.- Las cuentas bancarias, Cuentas Corrientes; Depósito de ahorros o cuentas de ahorro; Depósitos de Ahorro Corriente; Depósito a Plazo Fijo; Cuentas De Depósitos. Operaciones Pasivas. La acción de recibir fondos por parte de los Bancos, tanto de personas naturales, como jurídica se conoce como depósitos. Estos pueden ser: a) A la vista o sea cuenta corriente; y b) A plazo fijo o sea, cuenta de Ahorro.
Mediante una cuenta corriente, los depositantes colocan su dinero en el banco y para hacer el pago de sus obligaciones los retiran por medio de cheque que él mismo confecciona según su conveniencia. Este tipo de cuentas facilita las operaciones comerciales, como también el retiro del dinero
La cuenta de Ahorro, es otro de los servicios que presta un banco, quien acepta estos depósitos de dinero para guardarlos y protegerlos. El depositante tiene la facultad de retirarlos según su conveniencia y los clientes que lo posen, ganan intereses sobre sus saldos bancarios.
De acuerdo a la Ley Bancaria, toda institución de este tipo debe mantener un cierto porcentaje de estos depósitos en sus reservas en efectivo. Para las cuentas corrientes debe ser el 20% del total, mientras que para las cuentas de ahorro debe ser del 10%
Los Bancos deben mantener cierta cantidad de esos depósitos para responder a los posibles retiros de sus clientes (es importante desde el punto de vista de la confiabilidad de los clientes). Esta garantía que protege a los depositantes contra las actividades especulativas de los bancos se llama "encaje".
En la actual Ley General de Bancos se exige una cartera obligatoria de micro créditos de 3% del total de la cartera crediticia de los bancos, cosa que muchos bancos no han podido cumplir cabalmente, debido al riesgo implícito y lo engorroso que resulta aprobar y cobrar dichos financiamientos.
Ejemplo de las obligaciones del banco del Orinoco con sus clientes.
De las obligaciones y derechos del BANCO: Por lo que respecta al uso del bancodelorinoco.com, el BANCO se obliga de manera especial a cumplir con las obligaciones siguientes, además de todas aquellas derivadas de la Ley, la costumbre o el uso y de la buena fe:
1.- El BANCO estará obligado a registrar las consultas efectuadas por medio del bancodelorinoco.com, y las operaciones bancarias que sean ofertadas en un futuro, el mismo día en el cual se realicen, excepto cuando sean hechas en un lapso en el cual estén sometidos a mantenimiento, el bancodelorinoco.com o cualquier otro sistema de cualquier naturaleza utilizado por el BANCO para los fines de esta oferta.
2.- En el supuesto previsto en el numeral anterior, el BANCO solo estará obligado a registrar dicha operación en la medida en que el sistema del cual se trate sea habilitado nuevamente y se encuentre operando normalmente.
3.- El BANCO, cuando lo considere conveniente podrá suspender o restringir el bancodelorinoco.com de cualquier manera, e inclusive, cesar de prestarlo totalmente de manera unilateral. Si llegase el caso de aplicar la potestad prevista en este numeral, el CLIENTE renuncia de manera expresa a cualquier acción que pudiera asistirle derivada de la suspensión o restricción del bancodelorinoco.com de cualquier manera, e inclusive, la cesación total en la prestación del servicio de manera unilateral por parte del BANCO.
4.- El BANCO se obliga a mantener actualizada toda la información que facilite al CLIENTE por el bancodelorinoco.com, todo ello dentro de la medida de sus posibilidades y, en caso de consulta de saldos, el mismo será el resultado de todos los asientos contables realizados hasta el momento de la consulta; no obstante, podrá experimentar variaciones derivadas de operaciones de cualquier índole que estén en trámite para ese momento o que sean realizadas con posterioridad. En cuanto a las informaciones sujetas a variaciones de precios provocadas por la evolución de los mercados financieros o no, el BANCO sólo estará obligado a informar el monto del último valor del cual tenga conocimiento, por lo cual, el CLIENTE acepta expresamente que el BANCO no tendrá responsabilidad alguna por variaciones en el valor de los precios de dichos mercados.
.- FUNCION DE LA BANCA EN LA ECONOMIA DEL PAIS
Vale recordar que la intermediación de la banca consiste en llevar el dinero desde los ahorristas hasta los inversionistas. Pero en el ámbito venezolano, la banca cuenta un papel muy importante, ya que esta es la que promueve a mover la gran maquinaria de los pequeños y grandes empresarios a nivel nacional, motivando de alguna manera a mover la economía venezolana. Es decir, los bancos actúan en el mercado de dinero y capitales. Ello permite inferir que el sistema financiero venezolano, como todo sistema, es un complejo conjunto de elementos (Organismos en este caso) interrelacionados e interdependientes entre si, que no pueden ser analizados de manera aislada, sino por el contrario, el mismo está sujeto a un compendio normativo global que de manera determinante, establece un blindaje de carácter superior en la ejecución de sus ejecutorias, y donde participan todos los entes gubernamentales que de alguna u otra manera tienen incidencia en el desarrollo y ejecución de la actividad bancaria y financiera en el país. Así como se muestra en la grafica que se muestra a continuación:
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pública y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar créditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquiriéndolas y dirigiéndolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades.
La Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras, promulgada mediante el Decreto No. 1.526 de fecha 3 de noviembre de 2001, viene a establece un compendio normativo global que permite actualizar el funcionamiento de los organismos de control financiero del Estado venezolano.
Antiguamente la Superintendencia aparecía como un servicio técnico especial adscrito al Ministerio de Hacienda. Ahora se trata de un organismo dotado de personalidad jurídica y patrimonio propio e independiente del Fisco Nacional. Además se le da autonomía funcional, administrativa y financiera. Con ello podemos establecer claramente la intención de convertir al Superintendente y demás funcionarios y empleados en servidores del Estado.
Así mismo se facultaba a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras a inspeccionar, vigilar y fiscalizar a los bancos y las demás instituciones de crédito. Ahora las facultades se extienden a regular y controlar. Es evidente que el Estado está convencido que la Superintendencia no puede ser un servicio de actuación limitada sino de control muy amplio por cuanto no se define en la ley que tipo de control debe desempeñar. "Donde no distingue el legislador no puede distinguir el intérprete".
Por otra parte, el Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria (FOGADE) debe cumplir un papel estelar en el establecimiento de la credibilidad en el sistema bancario nacional. Su fortalecimiento financiero con el aporte de las instituciones financieras ha sido un acierto legislativo definitivo por parte del Estado.
Como banco de bancos, el Banco Central mantiene un porcentaje de los depósitos que poseen los bancos privados, vigila las operaciones de éstos, actúa como institución crediticia en última instancia y proporciona servicios técnicos y de asesoría. Lleva a cabo la política monetaria tanto nacional como exterior y, en muchos países, es el Banco Central el que diseña esta política de forma independiente del gobierno, sirviéndose de toda una gama de controles directos e indirectos sobre las instituciones financieras.
Indudablemente que ha habido avances importantes respecto a la conveniencia de dotar a los organismos fiscalizadores de todos los instrumentos legales, técnicos y humanos, que hagan posible anticipar los procesos de insolvencia bancaria y cortar de raíz su avance antes de que se afecten los intereses de los contribuyentes.
La Banca de alguna forma, sirve como instrumento regulador y controlador de manera que el pueblo venezolano mas que todo las clase trabajadora pueda invertir, y en consecuencia esto le traiga beneficio a toda la comunidad en general a través de fuentes de empleos que se pudieran abrir, a partir de la inversión en la apertura de una empresa por ejemplo. Además la Banca también puede interferir en la economía venezolana negativamente, como se evidencia este año donde que hace referencia el ministro (Ali Rodríguez Araque), es producto de la baja en la demanda de créditos en este año 2009, la cual es contradictoria con la caída en las tasas de interés, pues se esperaría que el número de créditos otorgados se incrementen al hacerse más barato el endeudamiento. Al bajar la demanda disminuye la intermediación bancaria pues las entidades financieras no tienen a quien prestarle.
Dada la caída en la demanda préstamos, la Asociación Bancaria de Venezuela, presidida por Víctor Vargas, considera necesario reformular el sistema de créditos dirigidos. Actualmente los bancos están obligados a destinar 21% de su cartera crediticia al agro, 3% al turismo, 3% a las microempresas, 10% a la manufactura e igual monto al sector hipotecario.
A juicio de Vargas, la banca esta presentando problemas para cumplir dichas metas por la baja demanda de créditos, además sentenció que “si queremos que haya más demanda habrá que buscar caminos para estimular esa demanda".
Precisamente ese es el problema, el estimulo a la inversión y por ende al préstamo, luego de 10 años es algo difícil creer en las buenas intenciones del Gobierno para con el sector privado, por lo que muchos inversionistas prefieren utilizar su dinero en adquisiciones de Bonos donde no puedan ser objeto de presiones, chantajes ni expropiaciones, antes que pedir un préstamo y tratar de producir algún bien o servicio.
.- CONCLUSIONES
La gerencia de las finanzas empresariales de enezuela, cada día reviste mayor importancia. En esa búsqueda constante por un desempeño eficiente, en los últimos años, se ha observado la modernización de esta área, que se traduce en la búsqueda de nuevas alternativas de financiamiento que conlleven el aumento del valor de la empresa.
El sistema financiero de una Banca Universal, genera un mayor crecimiento del sistema, aumenta su solidez, genera nuevos productos bancarios y principalmente disminuye los costos gracias a sus economías de escala y alcance como lo está demostrando.
La Banca Universal genera a través de entidades financieras avances de competitividad, eficiencia, solidez al mercado interno y una mayor conexión con los mercados externos de capital y mercados comerciales. Donde tenemos que considerar la confianza del ahorrista; contar con entidades que brinden los servicios en un mismo banco, es importante generar estabilidad política y económica, libertad cambiaria, que otorguen un adecuado ambiente de negocios, ausencia de normas domesticas sobre encajes y ausencia de tasas máximas. No sólo se necesita de estabilidad económica para generar la llegada de capital extranjero sino que es un aspecto imprescindible para que todo el sistema bancario se desempeñe favorablemente y solidamente. En este sentido, el control de riesgo exige a la gerencia operativa suficiente información para el análisis de los créditos a fin de evitar la morosidad de los clientes, evitando la quiebra bancaria. Estas acciones dependen significativamente de sistemas de información que permitan realizar un buen estudio de los créditos solicitados para su correspondiente aprobación o negociación, así como el seguimiento de los admitidos.
En los últimos años vemos que los bancos han otorgados prestamos o microcréditos a cortos plazos y con tasas preferenciales brindándoles al cliente la posibilidad de obtener alguno de acuerdo con los beneficios que este preste.
.- BIBLIOGRAFIA
.- Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras
.- http://www.redeconomia.org.ve/documentos/acastellano/entornoriesgo.pdf
.- www.venelogia.com
-www.monografias.com/trabajos33/sistema-bancario-venezuela
.- www.Sudeban.gov.ve
.- http://ewww.dinero.com.ve/118/portada/marzo98/main.html
La Banca Universal es una alternativa para el logro de un sistema financiero sólido y eficiente mediante instituciones más competitivas ya que la misma permite adaptarse a las necesidades y exigencias del mercado así como desarrollar competencia, los bancos sirven de intermediación financiera brindándole al publico en general calidad de servicio de acuerdo a los que ofrecen, siendo estos de múltiples opciones a cliente de colocaciones de dinero, ahorro y préstamos.
Las organizaciones actuales enfrentan grandes transformaciones en el mundo de los negocios y por ello establecen estrategias que le permiten competir en el nuevo mercado global, por lo tanto, requieren de sistemas de información que le sirvan de soporte para tomar las mejores decisiones.
La banca no esta ajena a estos cambios y como resultado nace la Banca Universal por decisión de los accionistas interesados en modernizar estas instituciones bancarias o mediante fusiones realizadas entre diferentes instituciones especializadas (Bancos comerciales, Hipotecarios, Inversión, Sociedades de Capitalización, entre otras).
En estas instituciones, la principal actividad generadora de ingresos la representa las operaciones activas a través de los créditos otorgados a los solicitantes, entendidos como el capital adeudado, los rendimientos por cobrar y cualquier otro monto que represente derechos no recaudados por una operación crediticia (Ministerio de Hacienda, 1997); sin embargo, este tipo de operaciones conlleva a su vez a asumir una serie de riesgos, mejor llamados riesgos crediticios; lo cual significa la posibilidad de que el cliente no cancele el monto del préstamo mas los intereses.
Dichos riesgos adquieren, según la Superintendencia de Bancos (SUDEBAN) diferentes categorías en función del mismo y se clasifican en créditos de riesgo normal, potencial, real, de alto riesgo e irrecuperables (Ministerio de Hacienda, 1997). Dada la diversidad de riesgos establecidos se requiere que las instituciones bancarias lleven un control sobre los mismos, a través de: a) registros de información y archivos actualizados, con la finalidad de contar con elementos para medirlo, considerando la situación financiera, comportamiento y garantías del cliente y b) expedientes de los créditos otorgados con información sobre antecedentes jurídicos, económicos y financieros del deudor e información interna relativa a las solicitudes y actas de comités de aprobación, entre otros (Ministerio de Hacienda,1977).
El éxito se logra cuando existe una buena planificación financiera y la empresa prevé la necesidad de fondos con el suficiente tiempo que le permita evaluar las diferentes alternativas que le ofrece el mercado y escoger la más apropiada para ese momento. En la presente investigación se planta la banca universal, su concepto, características, constitución, autorización de funcionamiento de la banca, obligación de la banca universal, comercial y otras instituciones financieras, funciones de la banca en la economía de un país, esperamos que el lector quede con una visión clara y amplia de todo lo expuesto.
.- BANCA UNIVERSAL
Definición (Art.87 Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras)
Los bancos universales son aquellos que pueden realizar operaciones de intermediación financiera y las demás operaciones y servicios financieros que sean compatibles con su naturaleza, con las limitaciones previstas en este Decreto Ley.
La Banca Universal también conocido como modelo continental. Este tipo de banco se caracteriza por poder realizar todo tipo de actividades de préstamo y ahorro, enfocadas tanto en empresas grandes y pymes como en particulares. Entre otras, pueden realizar operaciones en los mercados de valores y prestar múltiples servicios financieros.
Las tendencias globalizadoras de la economía mundial están suscitando profundos cambios en la banca a nivel internacional. En este contexto, surge la Banca Universal, institución que de conformidad con lo establecido en la ley general de bancos y otras instituciones financieras (Caso Venezolano), puede realizar todas las operaciones que pueden efectuar los bancos e instituciones financieras especializadas como Bancos Comerciales, Bancos Hipotecarios, Bancos de Inversión, Sociedades de Capitalización, Arrendadoras financieras y fondos de mercado monetario.
.- CARACTERÍSTICAS
.- Ampliar su oferta de instrumentos financieros para la capitalización de recursos, pudiendo recibir depósitos tanto a corto como a largo plazo, bajo distintas modalidades.
.- Poder realizar operaciones de intermediación financiera en distintos plazos.
.- Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen en distintos plazos.
.- Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen las instituciones financieras especializadas.
.- Operar con una estructura departamental variada, especializada e integrada, tanto en su aspecto organizacional como operativo, debido a la magnitud y diversidad de negocios que manejan.
.- Mantener niveles de capitalización superiores a los de la banca especializada.
- CONSTITUCION DE LOS BANCOS UNIVERSALES
El capital mínimo requerido para operar como banco universal será de Cuarenta Mil Millones de Bolívares (Bs. 40.000.000.000,00), en dinero en efectivo o mediante la capitalización de resultados acumulados disponibles para tal fin. Los aumentos adicionales a dicho monto, igualmente deberán ser en dinero en efectivo o mediante la capitalización de dichos resultados acumulados. No obstante, si tienen su asiento principal fuera del Distrito Metropolitano de la ciudad de Caracas y han obtenido de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras la calificación de banco regional, se requerirá un capital pagado, en las condiciones antes mencionadas, no menor de Veinte Mil Millones de Bolívares (Bs. 20.000.000.000,oo).
Una vez modificado el capital mínimo requerido, los bancos universales deberán ajustar su capital social a la cantidad que corresponda, en un lapso de noventa (90) días continuos contados a partir de la modificación realizada. Según Articulo 75 de la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras.
- AUTORIZACION DE FUNCIONAMIENTO DE LA BANCA UNIVERSAL
La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras podrá otorgar la autorización de funcionamiento como banco universal en los siguientes casos:
1. Cuando se trate de la fusión de un banco especializado con uno o más bancos, entidades de ahorro y préstamo o instituciones financieras especializadas.
2. Cuando se trate de la transformación de un banco especializado.
3. Cuando los interesados soliciten su constitución, mediante el procedimiento previsto en el Capítulo II del presente Título.
El funcionamiento de un banco universal por fusión o transformación también requiere la autorización de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras y en tal caso se seguirá, en cuanto sea aplicable, el procedimiento establecido en el Capítulo II del presente Título. Según el Articulo 76 de la Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras.
.- LIMITACIONES COMUNES A TODAS LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS DE LA BANCA COMERCIAL
Las Limitaciones de las actividades bancarias al igual que de otras instituciones financieras están reguladas por medio de la SUDEBAN y del Banco Central de Venezuela a través de todas las providencias y normas que son emanadas de dicho ente.
En la ley General de Bancos en el Art 185 establece las prohibiciones comunes donde expresa lo siguiente:
1.- Otorgar créditos con un plazo mayor a 10 años, por cuanto esto va contra la naturaleza de los mismos, que deben ser de plazos cortos e incluso excesivamente cortos en comparación con los otorgados por el resto de la banca.
2.- Adquirir más del 20% de una empresa y mantener esa participación por más de 3 años. En caso de exceder el plazo deberá tal participación bajar al 10%.
3.- Adquirir obligaciones emitidas por otras instituciones financieras, salvo que se trate de operaciones con excedentes de tesorería y por plazos menores de 60 días.
4.- Invertir en obligaciones de empresas privadas no inscritas en el Registro Nacional de Valores.
5.- Conceder créditos no garantizados, que excedan en su conjunto del 5% del total del activo del banco.
6.- Mantener contabilizados en su balance, como activos, créditos o inversiones que no cumplan con las disposiciones de ley o con la normativa prudencial emanada de la Superintendencia de Bancos.
7.- Tener invertida o colocada en moneda extranjera una cantidad mayor a la permitida por el Banco Central de Venezuela.
.- PROHIBICIONES COMUNES A TODAS LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
Las prohibiciones contempladas en la LGBOIF se resumen a continuación:
a) No se podrán otorgar créditos cuyo plazo superen los tres años, salvo en aquellos casos donde los fondos derivados del crédito sean destinados a sectores económicos específicos.
b) Adquirir obligaciones emitidas por los bancos, entidades de ahorro y préstamo y demás instituciones financieras; Salvo cuando se trate de la colocación de excedentes de tesorería por un plazo no mayor a 60 días.
c) Realizar inversiones en obligaciones de empresas no inscritas en la Comisión Nacional de Valores.
d) Adquirir más del 20% del capital social de una empresa, manteniendo dicha inversión por un período de hasta 3 años.
e) Conceder créditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no garantizados, por montos que excedan en conjunto del 5% del total del activo del banco.
f) Mantener en Balance aquellos activos que no hayan sido contemplados en la LGBOIF.
g) Tener invertida en moneda y valores extranjeros una cifra superior a la autorizada o fijada como límite por el Banco Central de Venezuela.
.- PROBLEMAS FUNDAMENTALES EN LA ADMINISTRACION DE LA BANCA COMERCIAL
Los bancos comerciales son instituciones de créditos que tratan de obtener un beneficio para sus accionistas, y, al mismo tiempo, organismos dotados del poder de crear dinero, porque las partidas de sus pasivos consistentes en depósitos son dineros (depósitos a la vista) o cuasi-dinero (depósitos de ahorros y a plazo). Con respecto a la capacitación de recursos a través de los depósitos bancarios, los bancos comerciales han de hacer frente a un problema de liquidez más agudo que el que se le plantea a las restantes instituciones privadas de crédito.
La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir los requisitos de la reserva legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depósitos. Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer las peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y billetes en sus bóvedas de seguridad. Naturalmente, algunos clientes están depositando dinero mientras que otros lo están retirando, de modo que la mayoría de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero depositado el mismo día. Pero los depósitos y las extracciones jamás se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de dinero se sobre pasan los depósitos, el banco hace los pagos con su reserva en efectivo en bóveda.
Los diferentes factores que influyen y condicionan la evolución de los mercados y de las instituciones financieras en general, son los que contribuyen a los cambios generados en el negocio bancario; tradicionalmente la banca se ha dedicado a la intermediación financiera, pero poco a poco fue incrementando sus funciones aunado a la existencia de nuevos competidores bancarios y no bancarios (actuales y potenciales). La banca asume por sus propias funciones y operaciones, diferentes tipos de riesgos: de crédito, liquidez, de tipo de cambio, de tipo de interés, entre otros.
Pero en la actualidad existen nuevos enfoques sobre el riesgo, López y Sebastián (1998: 218-221) determina siete tipos de riesgo, los cuales expresan lo siguiente:
Riesgo de crédito: se le denomina así a la probabilidad de que un prestatario (cliente activo) no devuelva el principal de su préstamo o crédito y no pague los intereses de acuerdo con lo estipulado en el contrato. Esta actividad constituye la principal fuente de ingresos para un banco, pero puede ser a su vez la causa determinante de la quiebra de un instituto financiero, dado que un préstamo puede aportar tantos ingresos a la cuenta de resultados, como puede ocasionar serios problemas de liquidez en caso de morosidad en el pago de los intereses y del principal.
Riesgo-país: se define el riesgo país como la posibilidad de que el conjunto de prestatarios de una nación sean incapaces de cancelar los intereses y de devolver el principal de sus deudas a sus acreedores extranjeros.
Riesgo de liquidez: este tipo de riesgo refleja la posible pérdida en que puede incurrir una entidad que se ve obligada a vender activos o a contraer pasivos en condiciones desfavorables, para hacer frente a retiros o para satisfacer la demanda de solicitudes de crédito.
Riesgo de mercado: se refiere a la posibilidad de que el banco sufra una pérdida en un determinado período, debido a movimientos inesperados y adversos en los tipos de interés, y de cambio.
Riesgo tecnológico: es la exposición que tienen las instituciones financieras a pérdidas por posibles fallos en el sistema tecnológico, dado su peso dentro de la actividad bancaria.
Riesgo operativo: fallos ocurridos en el proceso de seguimiento y control de las posiciones asumidas; en general inadecuado control interno.
Riesgo legal: supone la realización de una pérdida debido a que una operación no puede ejecutarse por incapacidad de una de las partes para cumplir los compromisos contractuales asumidos, por no existir una formalización clara o no ajustarse al marco legal establecido.
Problemas Operativos
Si bien existen buenas perspectivas en relación a la efectividad y competitividad de la que gozará la banca venezolana en un futuro no muy lejano, aún queda por delante el reto de superar los problemas operativos que sufre actualmente.
Como explicó Francisco Faraco, en primer lugar, hay que tomar en cuenta que la crisis bancaria eliminó un tercio de las taquillas que existían en Venezuela, reduciendo considerablemente la oferta de servicios que aún hoy no se ha logrado reponer en el mercado de intermediación de pagos.
Faraco advirtió que también es necesario revisar las cuotas de participación que tienen los bancos nacionales en el mercado. A su juicio, resulta preocupante el caso de que un solo banco tenga más de un quinto del mercado local.
"Esta situación ha llevado a la sobresaturación de algunas instituciones que requieren de inversión en tecnología de información y en adiestramiento de personal para salir adelante y responder eficientemente a las demandas del público".
Recalcó que en la banca venezolana, tanto el stock como las habilidades para manejar sistemas y equipos tecnológicos, están muy por debajo de los estándares internacionales. A esto añadió que el sistema de comunicaciones es bastante ineficiente para poder responder a las necesidades.
Por otro lado señaló que el ajuste de las tasas de interés debe verlo la banca venezolana como el momento ideal para realizar los cambios que se necesitan en el mercado de intermediación de pagos.
"Esto se debe a que está disminuyendo la presión sobre el mercado de créditos y es posible enfocar la atención hacia el área de servicios, para así poder realizar las mejoras de equipos y adiestramiento", puntualizó.
Calidad como meta
Para José Grasso Vecchio, profesor del IESA, la calidad de los servicios debe convertirse en la mejor herramienta que los bancos manejen a la hora de tener a un cliente satisfecho y lograr una mayor participación del mercado.
"La banca venezolana tiene múltiples retos por delante y las prioridades parten de la exigencia de suministrar un servicio de excelencia que rebase las expectativas de los clientes por parte de instituciones probadamente sólidas, confiables y capaces de responder a sus demandas", indicó.
Grasso Vecchio es de la idea de que los bancos deben suministrar soluciones más allá del ámbito de la clásica intermediación entre depósitos y créditos. Esto se debe a que las instituciones bancarias reforzarán su posición competitiva en un entorno que será para los más eficaces en el área de atención al cliente.
"Los bancos deberán dar importancia especial al control de los costos y a la diferenciación de productos que viene dada por la calidad del servicio. Para ello tendrán que iniciar programas de calidad de servicio, desarrollar sistemas de mejora e implementar controles para retener a la clientela con una mejor atención", recomendó.
En relación al tiempo empleado dentro de una sucursal para realizar cualquier transacción, Grasso Vecchio indicó que éste no debe pasar de 15 minutos si se llega a consolidar un servicio de taquilla rápido y eficiente al cliente.
"Al respecto, la banca no debe olvidarse de brindar rapidez de respuesta y respeto por el tiempo. Para ello tiene que estar en condiciones de suplir las necesidades de los clientes en forma inmediata y donde el cliente lo requiera", señaló.
A ewww.dinero.com.ve/118/portada/marzo98/main.html - 12k -sto agregó que se debe tomar en cuenta el proceso de globalización, que permite al cliente cerrar un negocio, en cualquier lugar y a través del intermediario que desee gracias a las nuevas tecnologías.
Por último, resaltó que se debe fabricar una cultura de servicio que requerirá de un gran esfuerzo a nivel de recursos humanos y organización para alcanzar efectivamente la combinación de tecnología y personas en función de un proceso continuo.
Pérdidas comerciales
A juicio de Antonio Fernández, presidente de Consecomercio, las fallas que se presentan en materia de servicios bancarios se deben al incremento en el número de clientes de aquellas instituciones que absorbieron los ahorros provenientes de los bancos que cerraron durante 1994.
"Pero como esta concentración de actividad no se acompañó de nuevas inversiones en equipos y personal, los servicios bajaron en calidad y los procedimientos de algunos bancos se fueron haciendo cada vez más engorrosos y obsoletos", aseguró.
Fernández advirtió que esta situación ha causado grandes pérdidas en horas/hombre al sector comercial y empresarial del país. Destacó que resulta inconcebible el hecho de que para efectuar un simple depósito un motorizado tenga que perder varias horas en una agencia bancaria.
"Para solventar el problema deben implementarse medidas especiales pensando en una mejor atención al cliente. Aunque el horario corrido resulta conveniente, no debe quedarse simplemente en ese punto y se debe fomentar una campaña de educación al usuario para que organice sus depósitos o retiros, evitando congestionar así las agencias en las horas pico", agregó.
Hablan los usuarios
.- Pilar González, gerente de Tiendas Vestire (boutique masculina): "En términos generales, hay mucha congestión en la líneas telefónicas para la conformación de cheques y tarjetas, pero estas últimas presentan pocos problemas, exceptuando el recargo que puede llegar a veces hasta 12 por ciento, afectando al cliente. Los bancos que tienen servicio de conformación automatizados resultan fabulosos y rápidos, y eso permite agilizar nuestro servicio a los clientes. Los mejores son el Venezolano de Crédito, Citibank, Venezuela y el Industrial de Venezuela, que ha dado un cambio positivo y funciona a la perfección. A diferencia de éstos, bancos como el Provincial, Unión, Caracas y del Caribe cuestan mucho para lograr la conformación telefónica".
.- Jesús Pérez, gerente de Ferretería Argentina: "A la hora de conformar un cheque se presentan problemas de lentitud con los bancos Venezuela, Unión y Canarias, pues es difícil lograr la conexión telefónica, sobre todo los días de mayores ventas, como quincenas o temporadas. La mayoría de los cheques recibidos provienen del Provincial y Mercantil, quienes prestan un servicio bastante bueno. Pero el mejor es Banco Caracas, que es uno de los más rápidos para depósitos y transacciones".
.- Leili De Caires, gerente de Casa Rocío (mercería y bazar): "Los bancos más problemáticos son Mercantil, Provincial y Venezuela, sobre todo en temporadas fuertes. Banco Unión es muy bueno en su servicio de conformación telefónica y de atención al cliente, aunque en sus agencias se forman largas colas, dependiendo de su ubicación y tamaño".
.- Gabriela Martucci, encargada de Discos Sansmi: "El banco que tiene más problemas de conformación es el Industrial de Venezuela, que a pesar de haber mejorado, aún le falta automatizar sus servicios, porque generalmente las operadoras telefónicas no responden. Banco Unión, aunque también es lento, es la institución con la que hemos trabajado desde hace años y quizá ya estamos acostumbrados a las demoras. Sin embargo, como ya nos conocen, los trámites para nosotros son muy buenos, pero siempre existirá retraso cuando coincide con los pagos de pensiones, sueldos y nóminas".
.- Arlen Villasana, encargada de administración de Inversiones Sunshine (ventas de celulares y computadoras): "El Banco Provincial, además de tener problemas con las líneas telefónicas, tarda en responder, y cuando finalmente lo hace, los operadores brindan mala atención. Cuando hay que hacer transacciones dentro de las entidades del Provincial y Corp Banca, hay una pérdida de tiempo importante. A pesar de que el Provincial está mal con algunos servicios, el sistema de financiamiento Pida Crédito es efectivo y muy útil para facilitarle las compras al cliente".
.- Oscar Morón, encargado de caja del Restaurante Hereford Grill: "Los peores bancos para efectos de conformación telefónica son Venezuela y Provincial, aunque este último ha mejorado un poco. A efectos de transacciones dentro de las entidades, Corp Banca, Unión y Mercantil son lentos y tardan más de un día para entregar una chequera, lo que implica dos o más viajes al banco, sin contar el tiempo de espera. A diferencia de éstos, los mejores servicios los ofrecen Banco Internacional y Banco Exterior, pues son rápidos y atienden muy bien a clientes y usuarios".
- OBLIGACIONES DE LA BANCA UNIVERSAL, COMERCIAL Y OTRAS ENTIDADES
OBLIGACIONES BANCARIAS:
Las Obligaciones Bancarias se definen como la expresión que designa un término relacionado con todos los créditos otorgados por el banco a su(s) cliente(s). (Según Serfinco Glosario).
La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir con los requisitos de la reserva legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depósitos. Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer las peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y billetes en sus bóvedas de seguridad.
Mientras que algunos clientes están depositando dinero mientras que otros lo están retirando, de modo que la mayoría de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero depositado el mismo día. Pero los depósitos y las extracciones jamás se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de dinero se sobre pasan los depósitos, el banco hace los pagos con su reserva en efectivo en bóveda.
Ejemplos de obligaciones bancarias
.- Las cuentas bancarias, Cuentas Corrientes; Depósito de ahorros o cuentas de ahorro; Depósitos de Ahorro Corriente; Depósito a Plazo Fijo; Cuentas De Depósitos. Operaciones Pasivas. La acción de recibir fondos por parte de los Bancos, tanto de personas naturales, como jurídica se conoce como depósitos. Estos pueden ser: a) A la vista o sea cuenta corriente; y b) A plazo fijo o sea, cuenta de Ahorro.
Mediante una cuenta corriente, los depositantes colocan su dinero en el banco y para hacer el pago de sus obligaciones los retiran por medio de cheque que él mismo confecciona según su conveniencia. Este tipo de cuentas facilita las operaciones comerciales, como también el retiro del dinero
La cuenta de Ahorro, es otro de los servicios que presta un banco, quien acepta estos depósitos de dinero para guardarlos y protegerlos. El depositante tiene la facultad de retirarlos según su conveniencia y los clientes que lo posen, ganan intereses sobre sus saldos bancarios.
De acuerdo a la Ley Bancaria, toda institución de este tipo debe mantener un cierto porcentaje de estos depósitos en sus reservas en efectivo. Para las cuentas corrientes debe ser el 20% del total, mientras que para las cuentas de ahorro debe ser del 10%
Los Bancos deben mantener cierta cantidad de esos depósitos para responder a los posibles retiros de sus clientes (es importante desde el punto de vista de la confiabilidad de los clientes). Esta garantía que protege a los depositantes contra las actividades especulativas de los bancos se llama "encaje".
En la actual Ley General de Bancos se exige una cartera obligatoria de micro créditos de 3% del total de la cartera crediticia de los bancos, cosa que muchos bancos no han podido cumplir cabalmente, debido al riesgo implícito y lo engorroso que resulta aprobar y cobrar dichos financiamientos.
Ejemplo de las obligaciones del banco del Orinoco con sus clientes.
De las obligaciones y derechos del BANCO: Por lo que respecta al uso del bancodelorinoco.com, el BANCO se obliga de manera especial a cumplir con las obligaciones siguientes, además de todas aquellas derivadas de la Ley, la costumbre o el uso y de la buena fe:
1.- El BANCO estará obligado a registrar las consultas efectuadas por medio del bancodelorinoco.com, y las operaciones bancarias que sean ofertadas en un futuro, el mismo día en el cual se realicen, excepto cuando sean hechas en un lapso en el cual estén sometidos a mantenimiento, el bancodelorinoco.com o cualquier otro sistema de cualquier naturaleza utilizado por el BANCO para los fines de esta oferta.
2.- En el supuesto previsto en el numeral anterior, el BANCO solo estará obligado a registrar dicha operación en la medida en que el sistema del cual se trate sea habilitado nuevamente y se encuentre operando normalmente.
3.- El BANCO, cuando lo considere conveniente podrá suspender o restringir el bancodelorinoco.com de cualquier manera, e inclusive, cesar de prestarlo totalmente de manera unilateral. Si llegase el caso de aplicar la potestad prevista en este numeral, el CLIENTE renuncia de manera expresa a cualquier acción que pudiera asistirle derivada de la suspensión o restricción del bancodelorinoco.com de cualquier manera, e inclusive, la cesación total en la prestación del servicio de manera unilateral por parte del BANCO.
4.- El BANCO se obliga a mantener actualizada toda la información que facilite al CLIENTE por el bancodelorinoco.com, todo ello dentro de la medida de sus posibilidades y, en caso de consulta de saldos, el mismo será el resultado de todos los asientos contables realizados hasta el momento de la consulta; no obstante, podrá experimentar variaciones derivadas de operaciones de cualquier índole que estén en trámite para ese momento o que sean realizadas con posterioridad. En cuanto a las informaciones sujetas a variaciones de precios provocadas por la evolución de los mercados financieros o no, el BANCO sólo estará obligado a informar el monto del último valor del cual tenga conocimiento, por lo cual, el CLIENTE acepta expresamente que el BANCO no tendrá responsabilidad alguna por variaciones en el valor de los precios de dichos mercados.
.- FUNCION DE LA BANCA EN LA ECONOMIA DEL PAIS
Vale recordar que la intermediación de la banca consiste en llevar el dinero desde los ahorristas hasta los inversionistas. Pero en el ámbito venezolano, la banca cuenta un papel muy importante, ya que esta es la que promueve a mover la gran maquinaria de los pequeños y grandes empresarios a nivel nacional, motivando de alguna manera a mover la economía venezolana. Es decir, los bancos actúan en el mercado de dinero y capitales. Ello permite inferir que el sistema financiero venezolano, como todo sistema, es un complejo conjunto de elementos (Organismos en este caso) interrelacionados e interdependientes entre si, que no pueden ser analizados de manera aislada, sino por el contrario, el mismo está sujeto a un compendio normativo global que de manera determinante, establece un blindaje de carácter superior en la ejecución de sus ejecutorias, y donde participan todos los entes gubernamentales que de alguna u otra manera tienen incidencia en el desarrollo y ejecución de la actividad bancaria y financiera en el país. Así como se muestra en la grafica que se muestra a continuación:
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pública y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar créditos a individuos privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales, adquiriéndolas y dirigiéndolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de actividades.
La Ley General de Bancos y otras Instituciones Financieras, promulgada mediante el Decreto No. 1.526 de fecha 3 de noviembre de 2001, viene a establece un compendio normativo global que permite actualizar el funcionamiento de los organismos de control financiero del Estado venezolano.
Antiguamente la Superintendencia aparecía como un servicio técnico especial adscrito al Ministerio de Hacienda. Ahora se trata de un organismo dotado de personalidad jurídica y patrimonio propio e independiente del Fisco Nacional. Además se le da autonomía funcional, administrativa y financiera. Con ello podemos establecer claramente la intención de convertir al Superintendente y demás funcionarios y empleados en servidores del Estado.
Así mismo se facultaba a la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras a inspeccionar, vigilar y fiscalizar a los bancos y las demás instituciones de crédito. Ahora las facultades se extienden a regular y controlar. Es evidente que el Estado está convencido que la Superintendencia no puede ser un servicio de actuación limitada sino de control muy amplio por cuanto no se define en la ley que tipo de control debe desempeñar. "Donde no distingue el legislador no puede distinguir el intérprete".
Por otra parte, el Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria (FOGADE) debe cumplir un papel estelar en el establecimiento de la credibilidad en el sistema bancario nacional. Su fortalecimiento financiero con el aporte de las instituciones financieras ha sido un acierto legislativo definitivo por parte del Estado.
Como banco de bancos, el Banco Central mantiene un porcentaje de los depósitos que poseen los bancos privados, vigila las operaciones de éstos, actúa como institución crediticia en última instancia y proporciona servicios técnicos y de asesoría. Lleva a cabo la política monetaria tanto nacional como exterior y, en muchos países, es el Banco Central el que diseña esta política de forma independiente del gobierno, sirviéndose de toda una gama de controles directos e indirectos sobre las instituciones financieras.
Indudablemente que ha habido avances importantes respecto a la conveniencia de dotar a los organismos fiscalizadores de todos los instrumentos legales, técnicos y humanos, que hagan posible anticipar los procesos de insolvencia bancaria y cortar de raíz su avance antes de que se afecten los intereses de los contribuyentes.
La Banca de alguna forma, sirve como instrumento regulador y controlador de manera que el pueblo venezolano mas que todo las clase trabajadora pueda invertir, y en consecuencia esto le traiga beneficio a toda la comunidad en general a través de fuentes de empleos que se pudieran abrir, a partir de la inversión en la apertura de una empresa por ejemplo. Además la Banca también puede interferir en la economía venezolana negativamente, como se evidencia este año donde que hace referencia el ministro (Ali Rodríguez Araque), es producto de la baja en la demanda de créditos en este año 2009, la cual es contradictoria con la caída en las tasas de interés, pues se esperaría que el número de créditos otorgados se incrementen al hacerse más barato el endeudamiento. Al bajar la demanda disminuye la intermediación bancaria pues las entidades financieras no tienen a quien prestarle.
Dada la caída en la demanda préstamos, la Asociación Bancaria de Venezuela, presidida por Víctor Vargas, considera necesario reformular el sistema de créditos dirigidos. Actualmente los bancos están obligados a destinar 21% de su cartera crediticia al agro, 3% al turismo, 3% a las microempresas, 10% a la manufactura e igual monto al sector hipotecario.
A juicio de Vargas, la banca esta presentando problemas para cumplir dichas metas por la baja demanda de créditos, además sentenció que “si queremos que haya más demanda habrá que buscar caminos para estimular esa demanda".
Precisamente ese es el problema, el estimulo a la inversión y por ende al préstamo, luego de 10 años es algo difícil creer en las buenas intenciones del Gobierno para con el sector privado, por lo que muchos inversionistas prefieren utilizar su dinero en adquisiciones de Bonos donde no puedan ser objeto de presiones, chantajes ni expropiaciones, antes que pedir un préstamo y tratar de producir algún bien o servicio.
.- CONCLUSIONES
La gerencia de las finanzas empresariales de enezuela, cada día reviste mayor importancia. En esa búsqueda constante por un desempeño eficiente, en los últimos años, se ha observado la modernización de esta área, que se traduce en la búsqueda de nuevas alternativas de financiamiento que conlleven el aumento del valor de la empresa.
El sistema financiero de una Banca Universal, genera un mayor crecimiento del sistema, aumenta su solidez, genera nuevos productos bancarios y principalmente disminuye los costos gracias a sus economías de escala y alcance como lo está demostrando.
La Banca Universal genera a través de entidades financieras avances de competitividad, eficiencia, solidez al mercado interno y una mayor conexión con los mercados externos de capital y mercados comerciales. Donde tenemos que considerar la confianza del ahorrista; contar con entidades que brinden los servicios en un mismo banco, es importante generar estabilidad política y económica, libertad cambiaria, que otorguen un adecuado ambiente de negocios, ausencia de normas domesticas sobre encajes y ausencia de tasas máximas. No sólo se necesita de estabilidad económica para generar la llegada de capital extranjero sino que es un aspecto imprescindible para que todo el sistema bancario se desempeñe favorablemente y solidamente. En este sentido, el control de riesgo exige a la gerencia operativa suficiente información para el análisis de los créditos a fin de evitar la morosidad de los clientes, evitando la quiebra bancaria. Estas acciones dependen significativamente de sistemas de información que permitan realizar un buen estudio de los créditos solicitados para su correspondiente aprobación o negociación, así como el seguimiento de los admitidos.
En los últimos años vemos que los bancos han otorgados prestamos o microcréditos a cortos plazos y con tasas preferenciales brindándoles al cliente la posibilidad de obtener alguno de acuerdo con los beneficios que este preste.
.- BIBLIOGRAFIA
.- Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras
.- http://www.redeconomia.org.ve/documentos/acastellano/entornoriesgo.pdf
.- www.venelogia.com
-www.monografias.com/trabajos33/sistema-bancario-venezuela
.- www.Sudeban.gov.ve
.- http://ewww.dinero.com.ve/118/portada/marzo98/main.html
No hay comentarios:
Publicar un comentario